За вклады и счета можно быть спокойными

С 1 января 2014 года индивидуальные предприниматели, которые имеют вклады в кредитных организациях, могут быть спокойны за сохранность своих сбережений. В случае отзыва лицензии у банка, в котором у коммерсанта был размещен вклад, Агентство по страхованию вкладов возместит сумму депозита и остатки по счетам в размере не более 700 000 руб. Рассмотрим, как принятые изменения могут сказаться на работе предпринимателя и выборе банка.

Немного истории

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон № 177-ФЗ).

Он гарантирует, что на выплату компенсации могут рассчитывать все физические лица, которые разместили денежные средства во вклады и на счета в российских банках. В соответствии с п. 2 ст. 2 и ч. 1 ст. 5 Закона № 177-ФЗ страхованию подлежат денежные средства, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. В то же время были предусмотрены и некоторые исключения. Так, не были застрахованы денежные средства на банковских счетах, которые были открыты предпринимателями в связи с коммерческой деятельностью (п. 1 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ).

За десятилетие действия Закона № 177-ФЗ неоднократно поднимался вопрос о страховании вкладов предпринимателей, и только в конце 2013 года комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил соответствующую поправку.

Важные перемены

Согласно принятым изменениям с 1 января 2014 года из п. 1 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ исключены положения о том, что вклады и счета предпринимателей не подлежат страхованию. Теперь коммерсанты, которые имеют вклады в кредитных организациях, могут быть спокойны за сохранность своих сбережений.

Изменения приняты для того, чтобы остановить бегство предпринимателей из мелких кредитных организаций в крупные и тем самым помочь как небольшим банкам, так и собственно коммерсантам. В случае отзыва лицензии у банка, в котором у предпринимателя был размещен вклад (счет), Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) возместит ему сумму в пределах 700 000 руб. Данная сумма включает и сам вклад (счет), и начисленные проценты (ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Кроме того, в ч. 3 ст. 11 Закона № 177-ФЗ внесено дополнение о том, что ограничение по размеру страхового возмещения действует в отношении всех вкладов (счетов), которые находятся в банке, в том числе открытых в связи с предпринимательской деятельностью. Возмещение выплачивается по каждому из вкладов (счетов) пропорционально их размерам. То есть если у коммерсанта в банке открыты два счета: один на сумму 800 000 руб., а другой – на 500 000 руб., в случае отзыва лицензии у банка общая сумма страхового возмещения не превысит 700 000 руб.

Система страхования

Почти каждую неделю мы узнаем из новостей, что очередной банк лишен лицензии. Причем эта участь не обходит стороной и известные банки, которые входят в первые десятки крупнейших кредитных организаций страны. Получается, что попасть в список банков, лишенных лицензии, может каждый. Именно поэтому необходимо знать самые важные аспекты страхования денежных средств в кредитных организациях.

На сегодняшний день все банки, имеющие право работать с денежными средствами граждан, обязаны быть участниками системы страхования вкладов (ч. 1 ст. 6 Закона № 177-ФЗ). И если банк «лопнет», деньги клиентам – физическим лицам будет возвращать Агентство. Оно выступает в роли страховщика. Подробную информацию об Агентстве, о системе страхования вкладов, банках-участниках, о страховых случаях и о ликвидации банков можно найти на его официальном сайте¹.

Кроме того, коммерсант может узнать о том, что денежные средства на его счете застрахованы, и в самом банке. Кредитные организации обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам в тех помещениях банка, где осуществляется обслуживание собственных клиентов (п. 3 ч. 3 ст. 6 Закона № 177-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Закона № 177-ФЗ вкладчик имеет право:

• получать возмещение по своим депозитам;
• сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
• получать от банка, в котором размещены денежные средства, и от Агентства информацию о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств (п. 1 ст. 8 Закона № 177-ФЗ):

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При этом страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплата возмещения

Коммерсант имеет право требовать возмещения по вкладу со дня наступления страхового случая. Начиная с этой даты он может обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам (счетам) до дня завершения конкурсного производства. Если же Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то придется ждать окончания его действия (п. 1 ст. 9 Закона № 177-ФЗ).

Но даже если срок обращения пропущен, он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии определенных обстоятельств (ч. 2 ст. 10 Закона № 177-ФЗ):

• обращению с требованием о выплате возмещения препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
• предприниматель проходил или проходит военную службу по призыву, находился или находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, органов), переведенных на военное положение;
• причина пропуска вызвана тяжелой болезнью бизнесмена, иными причинами, связанными с его личностью.

В соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона № 177-ФЗ решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока предприниматель может обжаловать в суде.

О том, что произошел страховой случай, коммерсант может узнать непосредственно в банке или в Агентстве. Последнее обязательно направит сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. На это отводится месяц со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками.

Кроме того, Агентство в течение семи дней со дня получения данного реестра направляет сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам в сам банк, в журнал «Вестник Банка России» и в печатный орган по месту расположения банка (ст. 12 Закона № 177-ФЗ).

Чтобы получить возмещение по вкладу (счету), предпринимателю необходимо будет представить в Агентство заявление по определенной форме и документ, удостоверяющий его личность (ч. 4 ст. 10 Закона № 177-ФЗ). Форму заявления для получения страховой выплаты можно найти на сайте Агентства.

Страховое возмещение будет выплачено Агентством в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком вышеуказанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При этом по заявлению предпринимателя выплата возмещения может быть произведена как наличными, так и на рублевый счет в банке (независимо от валюты вклада) – ст. 12 Закона № 177-ФЗ.

Какой-либо оплаты при получении возмещения не производится. Услуги Агентства являются бесплатными.

Как видно, нововведения должны благоприятно сказаться на работе коммерсанта. Они позволят выбирать банк с наиболее качественными и выгодными условиям обслуживания и не бояться за сохранность своих денег. При этом не стоит забывать, что максимальная сумма возмещения составляет 700 000 руб., а сроки для обращения за выплатой страхового возмещения ограничены.

на

Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.