• Журнал «Арсенал предпринимателя» апрель 2016
  • Рубрика Сделки и обязательства

Как быть с валютными кредитами?

  • 0 комментариев
  • 5 просмотров
Полистать демо-версию печатного журнала
В связи с существенной девальвацией рубля многие граждане, которые брали кредиты в иностранной валюте, оказались в сложной экономической ситуации. Некоторые из них пытаются уменьшить долговое бремя, договариваясь с ­банками на добровольных началах. Другие обращаются в суд, пытаясь оспорить кредитный договор или установить валютный курс. Узнаем, в каких случаях валютные ­заемщики имеют шансы на успех в суде, а в каких подача иска окажется ­безрезультатной.


В последнее время в связи со значительным ростом курсов доллара, евро и некоторых других валют по отношению к рублю участились случаи подачи исков в суд об оспаривании кредитных договоров в иностранной валюте. Как правило, заемщики идут одним и тем же путем и подают иск об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Такой способ, возможно, лучше пикетирования здания ЦБ РФ, однако и он малоэффективен. Ведь судебная практика со времен дефолта 1998 г. исходит из того, что рост курса валют основанием для пересмотра кредитного договора не является. Тем не менее попытки (иногда даже удачные) «сбросить» валютный долг все равно предпринимаются. О них мы и расскажем читателям.

Валютный кредит не нарушает закон

Банк вправе выдать заемщику кредит в иностранной валюте и в ней же получить его обратно, поскольку никаких запретов на этот счет законодательство не содержит (апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2014 по делу № 33-8553). В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора ­займа на территории России.

На кредитный договор в иностранной валюте распространяются те же правила, что и на кредитный договор, заключенный в рублях, т.е. отношения сторон регулируются положениями ст. 809–819 ГК РФ. При взыскании задолженности через суд в решении указывается сумма в соответствующей валюте. Если бы долг указывался в рублях, то сумма реальной задолженности была бы некорректной, т.к. стороны кредитного договора выбрали для расчетов иностранную валюту (апелляционное определение Красноярского краевого суда от 17.09.2014 № 33-9060/2014, Б-57).

Помимо этого, при возврате валютного кредита рублями банк будет вправе получить с заемщика комиссию, поскольку в данном случае он ­оказывает самостоятельную банковскую услугу – конвертация ­валюты.

Стал хуже жить – все равно плати

Заемщик не сможет отказаться от кредитного договора по мотиву существенного изменения обстоятельств (ст. 451 ГК РФ), из которых стороны исходили при его заключении. Изменение курсов валют суды не признают существенным изменением обстоятельств (апелляционное ­определение Московского городского суда от 22.08.2014 по делу № ­33-27557).

Ухудшение материального положения заемщика тоже нельзя признать существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Объяснение этому простое: подобные обстоятельства можно предвидеть. Заключая договор, должник обязан предвидеть, помимо прочего, возможность снижения своего дохода и предполагать, что это не помешает ему ­исполнять обязательства.

Если заемщик направит предложение (претензии) с просьбой (требованием) расторгнуть кредитный договор или изменить его условия ­из-за ухудшения финансового положения, банк имеет полное право оставить такой запрос без рассмотрения. Закон не допускает возможности изменения или расторжения кредитного договора по данному основанию (апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 02.04.2015 по делу № 33-6865/15).

Выбирая валютный кредит, заемщик принимает не только выгоду от возможного снижения курса, но и риск обесценения рубля. Поэтому нет никаких оснований для того, чтобы банк пересматривал условия кредитования или компенсировал курсовую разницу (апелляционное определение Красноярского краевого суда от 27.01.2014 по делу № ­33-781/2013).

Курс валют предвидеть нельзя

При согласовании условий кредитного договора в иностранной валюте заемщик не ограничен в возможности вести переговоры с банком, имеет право согласовать иные условия или выбрать другой банк. Он также должен оценивать свои риски и реальность исполнения обязательств. Тем более что экономические кризисы и резкие скачки курсов валют уже случались (вспомним дефолт 1998 г., финансовый кризис 2008 г.).

Вы видите 20% этой статьи, чтобы читать всё


на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.
за 300 руб.


Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы

Вниманию тех, кто оформил подписку через ООО «Межрегиональное агентство подписки» (ООО «МАП»): важная информация для вас размещена здесь.

Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.