Риски использования денежных переводов

Одно из ключевых мест в структуре расчетов занимают системы денежных переводов. Основными достоинствами таких переводов являются оперативность, высокая степень защищенности данных с использованием самых современных технологий и возможность отправления (получения) денег без открытия банковского счета с соблюдением минимального набора формальных процедур. Однако наряду с преимуществами в использовании денежные переводы таят ­определенные риски, о которых мы расскажем в статье.

Чем хороша система?

Услуга денежных переводов предоставляется только физическим лицам. При этом отдельные системы денежных переводов устанавливают свои ограничения, как, например, это сделала система «Вестерн Юнион». По ее правилам запрещается использование услуги в предпринимательских целях, для покупки недвижимости или инвестиционной деятельности¹. Для проведения финансовых операций данная система привлекает к сотрудничеству различные российские кредитные организации, которые непосредственно обслуживают клиентов, желающих оформить денежный перевод. Обращаясь к услугам данной системы, клиент получает возможность оперативно перевести деньги в любую точку мира в ­кратчайший срок.

Ключевые риски

Предоставление услуги денежного перевода сопряжено с определенными рисками, которые клиент должен учитывать перед оформлением заказа на перевод. Ему необходимо:

• тщательно проверить все данные, указываемые в заявлении на перевод;
• сохранять конфиденциальность данных, необходимых для его получения, и сообщать их только самому получателю, чтобы исключить риск мошенничества (апелляционное определение Верховного суда ­Республики Башкортостан от 09.10.2014 по делу № 33-14194/2014).

Здесь надо сказать, что кредитная организация выполняет только расчетную операцию. Полномочиями по контролю порядка выдачи денег она не наделена (апелляционное определение Липецкого областного суда от 26.11.2012 по делу № 33-2769/2012), поэтому нести ответственность за выдачу денег отправителя не тому лицу, которому следовало, она не может (кассационное определение Ростовского областного суда от 07.04.2011 по делу № 33-4588).

Кредитная организация лишь исполняет поручение клиента, уведомленного об условиях и порядке перевода денег. Если при выплате денежного перевода была проведена идентификация получателя, то оснований считать права и законные интересы клиента нарушенными не имеется (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 14.07.2015 по делу № 33-11561/2015). Идентификация – это установление соответствия данных, содержащихся в предъявленном документе, информации, указанной отправителем денежного перевода.

Деньги выдаются получателю на основании идентификации по данным, которые укажет отправитель платежа. И даже если сотрудник банка при заполнении анкеты допустит ошибку, в результате чего перевод получит неуполномоченное лицо, отправитель не сможет вернуть деньги. Объясняется это тем, что именно на отправителе, а не на банке лежит обязанность проверять: