Физические лица все чаще сталкиваются с нехваткой средств и вынуждены обращаться в различные организации для получения денег в долг. И если вопросов о том, к кому обращаться за кредитом, обычно не возникает (его могут выдать только кредитные организации), то с займом все намного сложнее. Разберемся, могут ли обычные коммерческие компании выдавать займы физическим лицам.
Из-за недостатка денег в последнее время компании и обычные граждане ищут пути привлечения ресурсов для своих проектов и повседневных нужд. Получение денег взаймы – самый простой и очевидный способ решения финансовых проблем хотя бы в краткосрочной перспективе. На рынке заемного капитала работает большое количество различных игроков: банки и микрофинансовые организации, ломбарды. Но могут ли обычные компании, не имеющие лицензии и специального статуса, работать на этом рынке? Попробуем разобраться.
Сразу скажем, что фирме, которая выдает займы коммерческим компаниям, банковская лицензия не нужна. Выдать заем (если только он не является потребительским) может любая фирма, никаких запретов для этого нет. Правила главы 42 ГК РФ о договоре займа не ограничивают его субъектный состав только кредитными и микрофинансовыми организациями и т.п. компаниями. И даже если займы выдаются регулярно, это не будет признаком банковской деятельности.
Суды подчеркивают, что обычная коммерческая организация в силу своей общей правоспособности может выдавать деньги (в том числе и на постоянной основе) заемщикам, которые не являются потребителями. Она не обязана получать для этого лицензию на осуществление банковской деятельности, а также подавать сведения о себе для включения в реестр микрофинансовых организаций (апелляционное определение Иркутского областного суда от 15.02.2016 по делу № 33-1569/2016, апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 28.05.2015 по делу № 33-11867/2015).
Запрет на финансирование затруднил бы возможность получения прибыли, что является основной целью деятельности компаний (постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.07.2014 по делу № А57-23058/2013).
С потребителями сложнее
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов вправе заниматься только кредитные организации, а также некредитные финансовые организации, к которым относятся:
- микрофинансовые организации (ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», далее – Закон № 151-ФЗ). Они, кстати, могут выдавать не только микро, но и обычные займы (п. 3 ч. 1 ст. 9 этого же закона);
- ломбарды (ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»);
- кредитные кооперативы (ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 40.1...
