• Журнал «Юридический справочник руководителя» май 2017
  • Рубрика Личный интерес

Ремонт вместо денег. Все о новых правилах возмещения по ОСАГО

  • Рейтинг 5
  • 0 комментариев
  • 124 просмотра
Полистать демо-версию печатного журнала
В конце марта 2017 г. Президент РФ подписал закон, который серьезно изменил правила возмещения ущерба, причиненного в результате ДТП. Теперь страховые компании не будут выплачивать (за некоторым исключением) пострадавшим компенсацию за вред, причиненный автомобилю. Вместо этого они будут возмещать вред в натуре, т.е. организовывать и оплачивать ремонт транспортного средства. Узнаем, как это новшество изменит жизнь автомобилистов.


Недавно был подписан Федеральный закон от 28.03.2017 № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"». Еще до принятия документ наделал много шума как в СМИ, так и в юридическом сообществе, поскольку он серьезно затрагивает интересы страховых компаний, автомобилистов и так называемых автоюристов, на которых постоянно жаловались страховщики. Первоначальный текст законопроекта несколько раз изменялся и дорабатывался, т.к. каждая из противоборствующих сторон пыталась включить туда положения, которые выгодны именно ей. Что получилось в итоге, расскажем в статье.

Итак, теперь вред «железу», по общему правилу, возмещается путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта. На языке закона это называется возмещение причиненного вреда в натуре. Таким образом, автомобилисты не смогут получить денежную компенсацию за причинение вреда транспортному средству (за исключением нескольких случаев, указанных в законе).

Зачем понадобилось такое нововведение? Не секрет, что страховые компании считают ОСАГО убыточным видом страхования. Причин такого положения несколько. Во-первых, это мошеннические действия, например, когда страхуются уже поврежденные машины, после чего инсценируются ДТП. Во-вторых, деятельность так называемых автоюристов. Недавно исполнительный директор Российского союза страховщиков Евгений Уфимцев сообщил, что в 2015 году ущерб страховщиков от деятельности «криминальных автоюристов», действовавших в Москве и области, превысил один миллиард рублей1. Множество проблем страховым компаниям доставляли и обычные автоюристы, т.к. в общую сумму выплат включается стоимость их услуг и услуг экспертов.

Здесь следует отметить, что многие считают источником этой проблемы самих страховщиков, которые часто занижают выплаты (или вообще отказываются платить) и не соблюдают сроки. Вполне естественно, что автовладельцам приходится искать правду в суде.

Для разрешения ситуации страховщики обратились к Президенту РФ с просьбой изменить форму возмещения вреда с денежной на натуральную. В дальнейшем этот вопрос начал активно прорабатываться, и в середине 2016 г. на свет появился соответствующий законопроект.

Представляется, что механизм возмещения вреда в натуральной форме серьезно ударит по бизнесу автоюристов, поскольку их доход строится как раз на получении выплат. Теперь схема с получением денег за причиненный ущерб уже не будет так эффективно работать.

Также под ударом окажутся и многие недобросовестные владельцы автомобилей, которые получали страховую выплату, но транспортное средство не ремонтировали, а использовали деньги, например, для оплаты страховки за следующий год. Но для тех, кому действительно нужна была отремонтированная машина, новый порядок возмещения, по задумке, не должен доставить каких-то неприятностей.

Одним из плюсов для автомобилистов может стать то, что при проведении ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих (деталей, узлов, агрегатов). Страховщики негативно восприняли это положение, т.к. из-за старения автопарка нужную деталь будет просто невозможно найти. А отказ от учета износа существенно повысит расходы компаний (назывались цифры порядка 20-30%). Однако для некоторых автовладельцев это новшество может стать негативным. Ведь раньше было выгодно получить страховую выплату в полном объеме и отремонтировать поврежденные детали «кустарным» способом с небольшими затратами.

Исключения из правила

Безусловно, возмещение вреда в натуральной форме является общим правилом, из которого есть определенные исключения.

Получить компенсацию деньгами можно только когда:

  • автомобиль полностью уничтожен;
  • стоимость ремонта превышает лимит возмещения по ОСАГО (400 000 руб.);
  • потерпевший погиб в ДТП или ему причинен тяжкий или средней тяжести вред здоровью;
  • потерпевший является инвалидом;
  • страховая компания не может организовать ремонт в сервисе;
  • потерпевший договорился об этом со страховщиком.

Перечень случаев, когда производится денежная выплата, вызвал большое количество споров, поскольку, по мнению многих юристов, является весьма ограниченным и не учитывает другие ситуации. В первую очередь речь шла о том, что иногда выплата денег может стать необходимостью для автомобилиста. Например, когда автомобиль является единственным источником дохода и человек не может ждать ремонта. Или когда человек попал в сложную жизненную ситуацию после ДТП и ему нужны деньги. Безусловно, законодатель сохранил возможность договориться со страховщиком, но в современных реалиях всем понятно, что это является архисложной задачей.

Изменения и старые полисы ОСАГО

Новшества вступают в силу через 30 дней после их официального опубликования, то есть 27 апреля 2017 г. И касаются они только тех водителей, которые приобрели полис ОСАГО уже после этой даты.

Таким образом, если виновник аварии после 27 апреля будет иметь на руках страховой полис, купленный до этой даты, то потерпевший, как и раньше, будет вправе выбрать либо ремонт, либо денежную выплату.

Как будут ремонтировать?

Страховщик после осмотра поврежденной машины должен выдать потерпевшему направление на ремонт на станцию технического обслуживания (СТО). Он же должен напрямую оплатить ей и стоимость ремонта. Таком образом, автомобилисты исключаются из взаимоотношений между СТО и страховой компанией. Но для обеспечения их прав законодатель установил ряд требований к организации ремонта.

Время ремонта

Срок ремонта не должен быть более 30 рабочих дней с даты представления автомобиля на СТО или его передачи страховщику. В случае нарушения этого срока страховщик должен уплатить потерпевшему неустойку - 0,5% суммы страхового возмещения за каждый день просрочки. Это положение встретило негативную реакцию со стороны страховщиков, ведь на доставку некоторых новых деталей может потребоваться месяц и даже больше. Тем не менее в законе все же была установлена четкая временная граница, которую страховщик не вправе нарушать. Для водителей это может стать весьма выгодным: тем самым они защищены от затягивания срока ремонта автомобиля.

Доступность места ремонта

Максимальное расстояние от места жительства потерпевшего (или от места ДТП - по выбору автомобилиста) до СТО не может превышать 50 км. Исключением является ситуация, когда страховая компания организовала или оплатила транспортировку автомобиля до места ремонта и обратно.

Для жителей небольших городов, где рядом не всегда есть подходящие СТО, такое вроде бы небольшое расстояние может вызвать проблемы, если на ремонт незначительного повреждения уйдет несколько дней. Владелец автомобиля вынужден будет оставить свой автомобиль на СТО, вернуться домой, подождать окончания ремонта, а затем найти время и возможность приехать за ним обратно.

В первоначальной редакции законопроекта предусматривалось существенно большее расстояние - 200 км, что, безусловно, было обременительным для автовладельцев. Правда, с учетом территории нашей страны обеспечить СТО на расстоянии 50 км может быть проблематично, на что много раз указывали страховщики. Возможно, именно поэтому им предоставлено право выбрать более отдаленную СТО, организовав и оплатив транспортировку автомобиля до места ремонта и обратно.

Сохранение гарантии

Автомобиль, с года выпуска которого прошло менее двух лет, должен ремонтироваться в фирменных центрах, которые проводят сервисное обслуживание определенных марок машин. Это требование является важным для автомобилистов, т.к. из-за ремонта не у официального дилера автомобиль могут снять с гарантии.

Однако нужно учитывать, что большинство автопроизводителей дают гарантию на три года или на пять лет. В связи с этим у потерпевших могут возникнуть проблемы с тем, чтобы убедить страховщика направить автомобиль именно к официальному дилеру. Если договориться не удастся, то автомобиль может лишиться гарантии.

Кто будет ремонтировать?

Даже если ни одна из СТО, предложенных потерпевшему, не соответствует установленным правилами, страховщик тем не менее может выдать направление на ремонт на одну из них. Но для этого нужно получить письменное согласие автомобилиста. Если он такого согласия не дает, то ему выплачивается денежная компенсация.

В то же время потерпевший может указать в заявлении СТО, с которой у страховой компании нет договора. И страховщик будет вправе (но не обязан!) выдать направление на ремонт именно туда. Впрочем, вероятность того, что страховая компания согласится с подобным предложением, крайне мала. Ведь за недостатки ремонта перед автомобилистом будет отвечать не СТО, а сама страховая компания.

Перечень СТО, с которыми страховая компания заключила договоры, размещается на ее официальном сайте. Там можно найти информацию:

  • о (об) месте их нахождения;
  • марках и годах выпуска обслуживаемых автомобилей;
  • примерных сроках ремонта (в зависимости от объема работы и загруженности);
  • соответствии СТО требованиям к организации ремонта.

Также страховщик обязан предоставлять эту информацию потерпевшему при обращении с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков.

Таким образом, автовладелец сможет заранее решить, на какую СТО ему обратиться и сколько времени (примерно) займет ремонт.

Гарантия на ремонт

Минимальный гарантийный срок на работы по ремонту автомобиля - шесть месяцев. На кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, срок гарантии составляет 12 месяцев.

Если в течение этого времени выявятся недостатки ремонта, автомобилист сможет направить страховой компании претензию. Та, в свою очередь, обязана ее рассмотреть и организовать устранение недостатков.

Качество работ

Представляется, что качество ремонта на СТО, с которой у страховой компании заключен договор, часто будет не устраивать автомобилистов. Это повлечет за собой большое количество претензий недовольных страхователей, с которыми придется работать именно страховым компаниям. Более того, неминуемо возникновение проблем с очередями на СТО, а это значит, что ремонт автомобиля будет затягиваться.

Там не менее введение подобного механизма, по задумке его авторов, может способствовать развитию сферы технического обслуживания автомобилей. С учетом спроса со стороны страховых компаний конкуренция между различными СТО может повыситься, что в дальнейшем приведет к снижению стоимости ремонта. Это, безусловно, выгодно как страховым компаниям, которые будут нести меньшие издержки, так и самим автовладельцам: стоимость услуг для них может стать меньше, чем до принятия поправок.

Нельзя исключать, что ремонт автомобилей, направленных страховыми компаниями, будет производиться также более качественно. Причина в том, что из-за большого количества жалоб автомобилистов страховщик может прекратить сотрудничество с конкретной СТО. А для нее это экономически невыгодно. По той же причине к ремонту автомобилей обычных автовладельцев сотрудники СТО из-за нехватки времени могут начать относиться халатно, поскольку риски потери нескольких клиентов-граждан не так существенны.

Наказание для страховщиков

Введение правила о возмещении причиненного вреда в натуре налагает на страховые компании большое количество обязанностей. Учитывая, что на противоположной стороне находится более слабая сторона - автовладелец, законодатель не мог не установить определенные механизмы по обеспечению его интересов.

Так, предусматривается, что в случае неоднократного (два и более раза) в течение года нарушения страховщиком обязательств по ремонту (в т.ч. по его организации или оплате) Банк России может ограничить его деятельность по возмещению причиненного вреда в натуре на срок до года.

Если решение будет принято, то пострадавший, обратившийся в страховую компанию, получит страховое возмещение деньгами. Однако даже в условиях действия ограничения автомобилист сможет подать заявление, в котором указать на возмещение вреда в натуре. Правда, такая возможность предусмотрена как факультативная. В этих условиях автовладелец уже сам будет нести риск того, что его машину отремонтируют некачественно.

А вот потерпевшим, которым на дату принятия Банком России решения об ограничении уже выданы направления на ремонт, повезет меньше. В такой ситуации страховщик будет обязан организовать и оплатить ремонт.

Возможность заранее определить СТО

При обсуждении законопроекта многие задавались вопросом: возможно ли еще на стадии заключения договора определить СТО, которая будет производить ремонт? Такой вариант был бы удобным для автовладельца, поскольку он мог бы сразу выбрать ту СТО, которой доверяет. А это могло бы стать решающим фактором при выборе страховой компании.

В законе предусмотрена такая возможность. В заявлении о заключении договора страхователь вправе указать СТО, которая соответствует установленным требованиям и выбрана из предложенного страховщиком перечня, или другую СТО (при наличии письменного согласия страховщика). Однако до наступления страхового случая договор со СТО может быть расторгнут, и автовладелец окажется в положении, когда ремонт на желаемой им СТО будет невозможен.

На этот случай законодатель предусмотрел, что потерпевший вправе согласиться на проведение ремонта на другой СТО, предложенной страховщиком, или выбрать денежную выплату. Безусловно, такой подход выгоден автовладельцу, поскольку навязывание ему СТО, на ремонт в которой он не рассчитывал при заключении договора, будет несправедливым. Однако весьма вероятно, что страховые компании пойдут на определенные хитрости, чтобы заранее не указывать в своих договорах конкретные СТО, т.к. впоследствии это может стать для них невыгодным.

* * *

Принятый вариант законопроекта получился достаточно сбалансированным. Многие справедливо замечают: то, что при обсуждении документа было предложено страховыми компаниями, и то, что в результате было принято, - две разные вещи. На выходе мы получили большое количество поправок, которые, по мнению страховых компаний, нивелируют весь положительный эффект от нововведений. В то же время поправки позволили не только защитить интересы автовладельцев, но и сделать переход на новую систему страхового возмещения более гладким. В современных условиях это очень важно, т.к. все новое в подавляющем большинстве случаев воспринимается негативно. Тем более что работа по защите интересов страховых компаний продолжается. Минфин России недавно направил на межведомственное согласование очередные поправки в Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые должны уменьшить убытки страховщиков от деятельности автоюристов. Но насколько эффективны будут разработанные меры, покажет только время.


Сноски

СвернутьПоказать
  1. http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/news/rsa/index.wbp?article-id=D24625DD-E804-45F6-AB01-4AF5FBEE7D7F Вернуться назад

Полистать демо-версию печатного журнала
на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.

  2 голоса

Тематика:

Нет комментариев
Свернуть форму комментария Комментировать

  • Добавить
Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы


Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.