Расскажем, кто в условиях COVID-19 получил право на кредитные каникулы. Ответим на вопросы: какие условия необходимо соблюсти? сколько кредитных каникул можно взять и на какой срок? есть ли ограничения по максимальному размеру кредита? какие платежи можно отсрочить? будут ли начисляться в период отсрочки проценты и если да, то каким образом? как составить документ в банк? нужно ли получать согласие поручителей, гарантов или залогодателей? сколько банк будет рассматривать требование? придется ли после окончания кредитных каникул заплатить все платежи единовременно? Приводим образец требования о предоставлении кредитных каникул, которым может воспользоваться субъект малого или среднего предпринимательства.
С 3 апреля 2020 г. вследствие пандемии коронавируса ряд лиц имеет право получить кредитные каникулы (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее – Закон № 106-ФЗ). Их смысл заключается в том, что можно отсрочить уплату основного долга и процентов по кредиту (а также штрафов и неустоек, начисленных на момент предоставления кредитных каникул) на срок до 6 месяцев. Можно попросить банк и о меньшем сроке отсрочки, например 1–2 месяца.
Индивидуальные предприниматели имеют право выбора отсрочки или снижения суммы ежемесячного платежа по кредиту. Каникулы могут быть предоставлены один раз по каждому кредиту, включая ипотечные и автокредиты.
Обратиться в банк с соответствующим требованием можно в любой момент в течение времени действия кредитного договора (договора займа), но не позднее 30.09.2020 (см. образец требования в Примере).
В период действия каникул не начисляются штрафы и неустойки. Банк не сможет потребовать досрочно погасить кредит или обратить взыскание на предмет ипотеки / залога. Но проценты продолжают начисляться. Также при получении кредитных каникул банк не будет предоставлять денежные средства по кредитной линии в течение всего срока каникул.
Кто может воспользоваться и каковы условия получения
На кредитные каникулы могут рассчитывать:
- субъекты малого и среднего предпринимательства из наиболее пострадавших отраслей экономики (в том числе ИП);
- физические лица;
- индивидуальные предприниматели, не относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства.
Напомним, субъект малого и среднего предпринимательства – это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, отвечающие критериям в ст. 4 Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Один из критериев – среднесписочная численность сотрудников: у малого предприятия должна быть не более 100 человек, среднего – 250.
Субъекты малого и среднего предпринимательства должны осуществлять деятельность в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса. Проверять будут по основному коду ОКВЭД в ЕГРЮЛ / ЕГРИП.
Перечень отраслей утвержден постановлением Правительства от 03.04.2020 № 434 и неоднократно уже был изменен в сторону увеличения (постановления Правительства РФ от 10.04.2020 № 479, от 18.04.2020 № 540, от 12.05.2020 № 657). Именно в этих распорядительных актах можно проверить, относится ли ваша компания к пострадавшим или нет.
По состоянию на 21.05.2020 к пострадавшим отраслям отнесены:
1) авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки;
2) культура, организация досуга и развлечений;
3) физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;
4) деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма;
5) гостиничный бизнес;
6) общественное питание;
7) деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений;
8) деятельность по организации конференций и выставок;
9) деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты);
10) деятельность в области здравоохранения;
11) розничная торговля непродовольственными товарами (транспортными средствами, запчастями для них, бытовыми изделиями, текстилем, одеждой и обувью и т.д.).
Получается, для субъектов малого и среднего предпринимательства действует одновременно два условия для применения кредитных каникул:
- наличие в реестре по состоянию на 01.03.2020;
- наличие основного кода ОКВЭД из перечня Правительства РФ.
Отсутствие одного из них влечет невозможность применения данной меры поддержки.
К сожалению, далеко не все юридические лица смогут воспользоваться кредитными каникулами. Но в таком случае они могут обратиться в банк в обычном режиме и попросить реструктуризацию задолженности. Банки в текущей ситуации, как правило, идут навстречу.
Банк обязан предоставить кредитные каникулы организациям – субъектам малого и среднего предпринимательства при соответствии указанным требованиям. Дополнительных условий нет. Им не нужно доказывать снижение дохода (как в случае с физическими лицами и ИП), а также в отношении них не установлен максимальный размер кредита для применения кредитных каникул (см. Таблицу 1).
Единственное требование – кредит должен быть оформлен до 03.04.2020.
Согласие поручителей, гарантов или залогодателей для получения кредитных каникул получать не нужно.
Таблица 1. Условия для получения кредитных каникул
Для субъектов малого и среднего предпринимательства размер кредита не ограничен.
Для ИП и физических лиц есть ограничения (см. Таблицу 2).
Таблица 2. Максимальный размер кредита (займа) для получения кредитных каникул для ИП и физических лиц
Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой. Правда, на момент подготовки этой статьи в печать велись переговоры с ЦБ РФ по поводу привязки максимального размера не к сумме кредита из договора, а к сумме неуплаченного остатка по кредиту. Возможно, скоро внесут соответствующие изменения, поэтому рекомендуем отслеживать эту информацию.
Проценты в период отсрочки
Проценты в период отсрочки начисляются для всех субъектов кредитных каникул (см. Таблицу 3). Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется платить. Это увеличит итоговую переплату по кредиту. График погашения процентов и основной суммы долга после истечения кредитных каникул разрабатывает и направляет заемщику банк.
Таблица 3. Порядок начисления процентов на период кредитных каникул
Порядок получения каникул
Порядок носит заявительный характер абсолютно для всех субъектов. Никто автоматически отсрочку вам не предоставит. Для этого необходимо обратиться в банк с соответствующим требованием. В требовании обязательно указать, что каникулы устанавливаются на основании Закона № 106-ФЗ.
Также заемщик должен указать, что он требует:
- приостановления исполнения обязательств (с какой даты и на какой срок) или
- уменьшения размера платежей в течение каникул (только для ИП, не относящихся к субъектам малого и среднего предпринимательства из пострадавших отраслей).
В требование следует включить указание на реквизиты кредитного договора и данные самого заемщика.
Если требование подает субъект малого и среднего предпринимательства, то необходимо указать на наличие его в реестре и необходимого кода ОКВЭД в выписке из ЕГРЮЛ.
Пример. Образец требования о предоставлении кредитных каникул от субъекта малого предпринимательства
Прилагать документы, подтверждающие выполнение условий для получения «кредитных каникул», не обязательно. Банк проверит их самостоятельно.
Физические лица и ИП могут воспользоваться примерной формой требования о предоставлении льготного периода, приведенной в информационном письме Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49. Чтобы ускорить срок рассмотрения, вместе с требованием они могут подать документы о снижении дохода. Обязанность же их подать установлена, только если банк затребует дополнительные документы уже после получения требования.
Снижение дохода может быть подтверждено следующими документами:
- справка 2-НДФЛ за текущий и 2019 годы;
- выписка из центра занятости о регистрации в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности в связи с болезнью или декретом;
- справка о доходах самозанятого.
Перечень носит открытый характер, вы можете представить и иные документы.
Вообще банк вправе самостоятельно истребовать необходимые документы и сведения в ФНС РФ, ПФР, ФСС РФ, ФОМС. Если банк просит заявителя предоставить документы, сделать это необходимо в срок не позднее 90 дней с момента подачи требования. Срок может быть продлен на 30 дней при наличии уважительных причин у заемщика.
Если заемщик не сможет документально подтвердить право на получение кредитных каникул, условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним. То есть образуется задолженность и будет начислена неустойка. Если есть кредитная карта, она не будет разблокирована.
Физическим лицам и ИП следует иметь в виду, что банки проверяют предоставленную информацию, и если она не соответствует действительности, ваша кредитная история будет испорчена.
Направить требование можно:
- способом, который закреплен в условиях кредитного договора;
- «Почтой России» в соответствующий филиал (отделение) банка;
- путем личного обращения в филиал (отделение) банка (хотя в некоторых банках на период режима самоизоляции личный прием ограничен);
- направить письмо на электронную почту ответственного сотрудника банка.
В связи с введением в регионах режима самоизоляции законодатель для индивидуальных предпринимателей предусмотрел упрощенный порядок подачи требования. Они могут предъявить требование по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору. Для этого достаточно позвонить в кол-центр банка. В некоторых банках разработана электронная форма заявки, размещенная на официальном сайте. Например, в ПАО «Сбербанк» – https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/kanikuly
Сроки рассмотрения требования и начала действия каникул
Банк обязан отреагировать на требование в течение 5 дней с момента его получения или в течение этого срока затребовать дополнительные документы (касается физических лиц и ИП). Если банк не ответит в течение 10 дней – каникулы автоматически предоставлены. Но рекомендуем уточнить информацию в банке. Ответ банк дает таким же способом, каким было направлено само требование.
Действовать кредитные каникулы начинают для организаций – субъектов малого и среднего бизнеса, физических лиц и ИП по-разному (Таблица 4).
Таблица 4. С какой даты начинают действовать каникулы
Если заемщик не указал дату начала каникул, они начинаются с даты направления требования о каникулах.
Досрочное погашение кредита в период действия каникул
Субъекты малого и среднего предпринимательства могут гасить кредит без прекращения кредитных каникул только до тех пор, пока вносимые суммы не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые субъект должен был бы платить без каникул.
Физическое лицо и ИП могут досрочно прекратить каникулы или погасить кредит (его часть) без прекращения каникул, направив банку уведомление об этом.
Платежи, уплачиваемые в течение каникул, направляются в первую очередь в счет погашения обязательств по основному долгу.
Что будет с кредитом после окончания каникул
После окончания каникул автоматически устанавливаются прежние условия кредитного договора. Все накопленные платежи не придется заплатить единовременно. Вы будете платить по кредиту, как и прежде.
Порядок погашения процентов, начисленных в льготный период, определяется банком.
Срок возврата кредита изменится. Банк продлит срок кредитного обязательства, договора залога и поручительства на срок кредитных каникул.
При этом банк обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.
* * *
На дату передачи этой статьи в печать в Госдуме РФ обсуждался вопрос о расширении программы кредитных каникул. В частности, о возможности их распространения на овердрафты, по которым обычно процентные ставки существенно выше, чем по кредитам. Также прозвучала идея установления верхнего предела ставки рефинансирования текущих кредитов.
Безусловно, кредитные каникулы в какой-то мере поддержат бизнес. Но, прежде чем обратиться в банк, обратите внимание на следующие факторы:
- после истечения льготного периода придется заплатить все начисленные проценты (а они составляют львиную долю всего кредита), и график их погашения утверждает банк самостоятельно;
- предоставление кредитных каникул отразится на кредитной истории. Формально отсрочка не снижает рейтинг, но другие банки смогут учитывать ее при оценке надежности заемщика.
