• Журнал «Юридический справочник руководителя» октябрь 2010
  • Рубрика Бизнес-кейс

Станут ли доступнее кредиты для малого бизнеса?

  • 0 комментариев
  • 9 просмотров
Новым Федеральным законом установлены правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, а также размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, определена деятельность микрофинансовых организаций. Законодатель регламентировал государственное регулирование деятельности этих организаций и внес необходимые изменения в действующее законодательство. Цель таких изменений – решить проблему обеспечения малого бизнеса заемными средствами. Предлагаем ознакомиться с анализом указанного закона, прокомментированного специалистом, принимавшим участие в его разработке.


Федеральный закон РФ от 02.07.2010 г. № 151­ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151­ФЗ) был опубликован 07.07.2010 г. в «Российской газете» (вступит в силу через 180 дней после опубликования). Посмотрим, какова была задумка властей по обеспечению малого бизнеса доступными заемными средствами. Кроме того, обратим внимание на изменения в других нормативных документах, которые призваны гармонизировать действующее законодательство с принятым нововведением. Эти изменения содержатся в Федеральном законе от 05.07.2010 г. № 153­ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 153­ФЗ). В статье вы сможете ознакомиться с двумя различными взглядами на ­перспективу применения нового закона: юриста и экономиста, ­принимавшего участие в разработке нормативного акта.

«За» и «против»

Микрофинансирование – крайне актуальная тема для современного российского бизнеса на протяжении многих лет. Даже в «тучные» докризисные годы при огромном выборе банковских услуг оставались категории клиентов, непривлекательных для банков. Это те заемщики, которые не соответствовали банковским требованиям (индивидуальные предприниматели и микропредприятия с невысоким уровнем дохода).

Необходимость законодательного регламентирования деятельности по микрофинансированию авторы и сторонники законопроекта объяснили в том числе необходимостью легализовать и урегулировать такую деятельность специальными нормами (и тем самым привлечь ­инвесторов), а также – с целью сведения к минимуму ростовщической деятельности. Кроме того, активизация деятельности организаций микрофинансирования должна дополнить финансовые рынки регионов финансовыми услугами для субъектов малого предпринимательства. Предполагается достижение не только прямого эффекта, связанного с укреплением и развитием малого предпринимательства, но и получение ряда дополнительных преимуществ, таких, как сокращение незаконного оборота денежных средств в малом предпринимательстве, увеличение доли ­уплачиваемых субъектами малого предпринимательства налогов.

Как отмечали столичные власти еще несколько лет назад, утверждая «Концепцию городской целевой программы развития и поддержки малого и среднего предпринимательства в городе Москве на 2010–2012 гг.», обычно понятие «микрофинансирование» трактуется как выдача потребительских кредитов населению, в т.ч. в скрытой форме, когда предприниматели используют полученные средства на развитие бизнеса и тем самым нарушается целевое использование кредитных средств. Это, в свою очередь, приводит к дополнительным рискам в портфелях потребительских кредитов банков, связанным с наличием неучтенных бизнес­процессов у заемщика, и к ­возникновению ­незаконного оборота наличной денежной массы.

Мнение
Свернуть Показать
Елизавета Худько, кандидат экономических наук (участвовала в ­разработке закона)

В самом Законе понятие «микрофинансирование» трактуется как «деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности …, по предоставлению микрозаймов» (п. 1 ст. 2). Аналогичное определение содержится и в приказе ­Министерства экономического развития РФ от 16.02.2010 г. № 59 «О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства», которые изданы в преддверии принятия Закона: «… микрофинансовая деятельность – деятельность некоммерческих организаций (фонды, потребительские кооперативы и т.п.), созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления займов (кредитов) субъектам малого и среднего предпринимательства». Таким образом, в российском законодательстве «микрофинансирование» рассматривается как синоним понятию «микрокредитование». Однако это не совсем правильно, поскольку деятельность по микрофинансированию включает более широкий перечень услуг, чем только выдача микрозаймов. Это подтверждает и мировая практика: микрофинансовые организации осуществляют также прием микродепозитов, денежные ­переводы в малых суммах, предлагают микростраховые услуги.

Что касается суждения автора статьи о том, что использование потребительских кредитов на развитие бизнеса создает дополнительный риск в портфеле потребительских кредитов, то это весьма неоднозначный вопрос. Потребительские кредиты сами по себе являются наиболее рисковым видом кредита для банка, поскольку в отличие от автокредитов или ипотечных кредитов они ничем не обеспечены. Это подтверждает и величина процентных ставок по потребительским кредитам, которые в настоящее время чуть ли не в два раза выше ставок по ипотеке.

Также отмечалось, банковские программы для сектора малого бизнеса базируются на индивидуальном кредитовании и не предусматривают кредитования групп заемщиков с солидарной ответственностью, то есть кредитование группы из нескольких предпринимателей, каждый из которых принимает на себя ответственность за исполнение обязательств перед кредитором всеми членами группы. Эта практика распространена в мире, однако пока слабо применяется в ­России, что затрудняет доступ к кредитам для субъектов микропредпринимательства, начинающих предпринимателей или предприятий со сроком ­деятельности менее 4–6 месяцев.

Мнение
Свернуть Показать
Елизавета Худько, кандидат экономических наук (участвовала в ­разработке закона)

В мире сложилась не совсем обычная ситуация с применением коллективного кредитования: эта схема достаточно хорошо прижилась в развивающихся странах и редко используется в развитых странах. Дело в том, что чем надежнее инвестиционный проект (а в развитых странах с хорошо изученным спросом, достаточно стабильной макроэкономической ситуацией и законодательством такая вероятность успеха, безусловно, выше), тем больше вероятность получения предпринимателем индивидуального займа. Таким образом, нет никакого смысла брать на себя ответственность за исполнение кредитных обязательств другими заемщиками из той же группы. Получит ли распространение коллективное кредитование в России, пока сложно предсказать. Однако даже если микрофинансовая деятельность в нашей стране пойдет по пути развития стран Европы и США и микрофинансовые организации сосредоточатся на предоставлении преимущественно индивидуальных займов, это вовсе не будет означать «провал» идеи российского Правительства по созданию сектора ­микрофинансовых услуг.

Обеспечение растущих потребностей субъектов малого бизнеса в кредитных ресурсах и финансовых услугах с помощью микрофинансового сектора позволит сократить незаконный оборот ­денежных средств на рынке кредитования малого предпринимательства, усилить стимулы для предпринимателей к легализации своей деятельности, развитию навыков работы предпринимателей с кредитами, формированию их кредитных историй. Решение перечисленных проблем будет благотворно влиять на социально­экономическое положение страны в целом, в частности, сектора малого бизнеса, а также положительно отразится на таких ­параметрах ­развития, как:

  • повышение уровня самозанятости населения;
  • увеличение налоговых поступлений в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды от предприятий малого бизнеса;
  • рост доходов и уровень социальной защищенности ­работников, занятых в предпринимательской сфере;
  • легализация бизнеса и уход от необходимости обналичивания денег для возврата потребительских кредитов или заемных средств, взятых у частных лиц (родственников, ­знакомых и т.д.);
  • повышение деловой активности на местах;
  • повышение финансовой грамотности малого предпринимательства.

Оппоненты закона предостерегают доверчивых граждан и бизнесменов от, на первый взгляд, «бесплатного сыра» и указывают, что ставки и обеспечение микрозаймов могут оказаться непомерными.

Мнение
Свернуть Показать
Елизавета Худько, кандидат экономических наук (участвовала в ­разработке закона)

Вы видите 20% этой статьи, чтобы читать всё


на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.
за 300 руб.


Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы

Вниманию тех, кто оформил подписку через ООО «Межрегиональное агентство подписки» (ООО «МАП»): важная информация для вас размещена здесь.

Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.