С 11 января 2009 г. введены в действие изменения, призванные более надежно защитить права кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом. Законодатель предполагает, что нововведения окажут положительное влияние на расширение практики применения залога имущества.
Оправдаются ли его ожидания?
С 11 января 2009 г. вступили в силу изменения ряда законодательных актов РФ, внесенные Федеральным законом от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ. Теперь по-новому регулируются вопросы обращения взыскания на заложенное имущество. Предполагается, что данные изменения существенно расширят практику применения залога имущества, сделают права кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, более защищенными. Проанализируем, оправдаются ли оптимистичные ожидания.
Правовое регулирование обращения взыскания на имущество
Внесудебный порядок
В ст. 24.1 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 28-72-1 «О залоге» указано, что удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, если иное не установлено федеральным законом. Если обращение взыскания на заложенное движимое имущество осуществляется без обращения в суд (во внесудебном порядке), залогодержатель обязан направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога.
В уведомлении должно быть указано:
- название заложенного по договору о залоге движимого имущества, за счет которого подлежат удовлетворению требования залогодержателя;
- сумма, подлежащая уплате залогодержателю на основании обеспеченного залогом обязательства;
- способ реализации заложенного движимого имущества, предусмотренный соглашением сторон в соответствии со ст. 28.1 указанного закона;
- цена (начальная продажная цена) заложенного движимого имущества, определяемая в соответствии со ст. 28.1 данного Закона.
Если более длительный срок не установлен законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем, реализация заложенного движимого имущества не допускается ранее истечения 10 дней со дня получения уведомления залогодателем либо 5 дней со дня направления залогодержателем или организатором торгов такого уведомления залогодателю, если этот срок истекает ранее. Реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанных сроков при существенном риске гибели или повреждения предмета залога, а также существенном риске значительного снижения цены предмета залога по сравнению с ценой (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении.
Таким образом видим, что введена новая ст. 28.1, предусматривающая, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве. При обращении взыскания на заложенное движимое имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) реализация предмета залога осуществляется посредством продажи с торгов либо посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером.
В договоре залога, заключенном между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, предусматривающем внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество, либо в соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, переданное в залог по такому договору (его можно заключить в любое время), стороны вправе предусмотреть следующие положения:
Предмет залога поступает в собственность залогодержателя; залогодержатель продает предмет залога третьему лицу без проведения торгов, в том числе посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером, с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного его залогом обязательства.
При обращении взыскания на заложенное движимое имущество в указанном выше порядке имущество поступает в собственность залогодержателя или продается залогодержателем третьему лицу по цене, равной рыночной стоимости этого имущества. Результаты проведения оценки заложенного движимого имущества могут быть обжалованы заинтересованными лицами в порядке, установленном законодательством РФ.
Полагаем, что оценка в таком случае будет проводиться за счет заинтересованной стороны, и здесь не исключен «конфликт двух оценок».
В целях реализации заложенного движимого имущества указанными выше способами залогодержатель вправе заключать от своего имени все необходимые для этого и соответствующие его правоспособности сделки, в том числе с организатором торгов и оценщиком, а также подписывать все необходимые для реализации заложенного движимого имущества документы, в том числе акты приема-передачи, передаточные распоряжения.
Это положение, с одной стороны, упрощает вопрос организационно, с другой – создает некоторые предпосылки для злоупотребления правом.
Сумма вознаграждения организатора торгов или комиссионера, не превышающая трех процентов от суммы, вырученной от реализации заложенного движимого имущества, удерживается залогодержателем из суммы, вырученной при реализации заложенного движимого имущества. Если вознаграждение организатора торгов или комиссионера превышает три процента от реализации заложенного движимого имущества, разница между вознаграждением, предусмотренным договором с организатором торгов или комиссионером, и тремя процентами от суммы, вырученной при реализации заложенного движимого имущества, не подлежит возмещению за счет стоимости заложенного движимого имущества и выплачивается за счет залогодержателя. Три процента, установленные законом, – слишком малая сумма для оплаты надлежащей работы комиссионера (одновременно учтем последующие риски, так как имущество все-таки потенциально спорное). Видимо, эта норма еще будет совершенствоваться.
Удовлетворение требований залогодержателя на основании решения суда
При удовлетворении требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества на основании решения суда, при наличии уважительных причин у залогодателя по просьбе залогодателя суд вправе отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Введение этой нормы вряд ли оправдано, так как согласно законодательству об исполнительном производстве суд и так вправе предпринимать такие действия. Отсрочка по законодательству об исполнительном производстве может быть предоставлена несколько раз. Возникает вопрос, как отсчитывать этот год: каждый раз по году? Вся сумма отсрочек не должна быть больше года? Предусмотрена только одна отсрочка сроком до года?
При определении срока, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного движимого имущества, суд учитывает также, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в договоре о залоге. Данное положение дублирует аналогичные нормы законодательства об исполнительном производстве и самостоятельного значения не имеет.
Отсрочка не допускается, если она может повлечь существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой предмета залога или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя. Это положение, напротив, имеет важное практическое значение.
Реализация заложенного имущества
Правила реализации
Если обращение взыскания на заложенное движимое имущество осуществляется без обращения в суд (во внесудебном порядке), стороны могут установить срок, в течение которого должна быть осуществлена реализация. Если соглашением залогодателя с залогодержателем такой срок не установлен, реализация должна осуществляться в разумный срок.
При реализации заложенного движимого имущества с публичных торгов на основании решения суда судебный пристав-исполнитель, а при его реализации с торгов – залогодержатель обязаны направить не позднее, чем за 10 дней до даты проведения торгов залогодателю и должнику по основному обязательству извещение с указанием даты, времени и места проведения торгов. В случае обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда, а в остальных случаях – договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество).
Банк обратился в арбитражный суд с иском к индивидуальным предпринимателям о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. исковые требования удовлетворены: с индивидуальных предпринимателей в пользу банка взыскан долг, проценты за пользование кредитом, неустойка по кредиту и процентам, а также обращено взыскание на заложенное по двум договорам о залоге имущества. Определен способ продажи имущества – с публичных торгов, установлена начальная продажная стоимость предмета залога.
В обеспечение кредитного обязательства между банком (залогодержателем) и индивидуальными предпринимателями (залогодателями) заключены договоры о залоге, в соответствии с которыми в залог было передано принадлежащее залогодателям движимое имущество с определенной в договоре залоговой стоимостью. Согласно условиям договоров о залоге данная стоимость предметов залога была установлена по оценке сторон. Таким образом, между сторонами существовало соглашение о стоимости предметов залога и начальная продажная цена заложенного имущества не оспаривалась.
, оставляя решение суда первой инстанции без изменения, отклонил доводы заявителя жалобы (ответчика) о том, что начальная продажная стоимость заложенного имущества должна исходить из его рыночной стоимости. При этом апелляционный суд указал, что в материалах дела отсутствуют сведения о наличии спора по размеру начальной продажной цены заложенного имущества между сторонами при рассмотрении дела в суде первой инстанции, возражения по размеру начальной продажной цены в ходе судебного заседания ответчиком не заявлены.
В договоре о залоге, предусматривающем право залогодержателя на удовлетворение требований за счет заложенного движимого имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке), или в соглашении об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке могут быть указаны начальная продажная цена заложенного движимого имущества (цена реализации по договору комиссии) либо порядок ее определения. Если при реализации заложенного имущества во внесудебном порядке федеральным законом предусмотрено обязательное привлечение оценщика, начальная продажная цена заложенного движимого имущества устанавливается в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, если иное не предусмотрено соглашением сторон об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наиболее высокую цену.
Привлечение оценщика при реализации заложенного имущества, обращение взыскания на которое осуществляется без обращения в суд, обязательно при реализации:
- ценных бумаг, не обращающихся на организованном рынке ценных бумаг, за исключением инвестиционных паев открытых и интервальных паевых инвестиционных фондов, а также случаев обращения взыскания на векселя путем прямого истребования исполнения по векселям в порядке, установленном Федеральным законом от 11.03.1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»;
- имущественных прав, за исключением дебиторской задолженности, не реализуемой на торгах;
- драгоценных металлов и драгоценных камней, изделий из них, а также лома таких изделий; коллекционных денежных знаков в рублях и в иностранной валюте;
- предметов, имеющих историческую или художественную ценность;
- вещи, стоимость которой по договору о залоге превышает 500 тыс. рублей.
Организатор объявляет торги несостоявшимися, если:
- в торгах приняли участие менее двух покупателей;
- на торгах не осуществлено увеличение начальной продажной цены заложенного движимого имущества;
- лицо, выигравшее торги, не внесло покупную цену в установленный срок.
Торги должны быть объявлены несостоявшимися не позднее, чем на следующий день после дня, когда имело место какое-либо из указанных обстоятельств.
В течение 10 дней после объявления торгов несостоявшимися залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное движимое имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи. Если соглашение о приобретении имущества залогодержателем не заключено, не позднее чем через месяц после даты проведения первых торгов проводятся повторные торги. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества на повторных торгах снижается на 15%.
При реализации заложенного движимого имущества с торгов, проводимых при обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке, соглашением сторон может быть предусмотрен порядок снижения цены, если повторные торги были объявлены несостоявшимися. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме до 10% ниже, чем начальная продажная цена на повторных торгах, если более высокая оценка не установлена соглашением сторон.
Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается. Залогодержатель считается воспользовавшимся указанным правом, если в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися направит в письменной форме организатору торгов и залогодателю (если обращение взыскания осуществлялось в судебном порядке – организатору торгов, залогодателю и судебному приставу-исполнителю) заявление об оставлении имущества за собой. Если ему не известно место нахождения залогодателя, уведомление передается лицу или органу, на которые законом возложены учет и (или) регистрация залогов данного вида имущества, а если федеральным законом не предусматриваются учет или регистрация залогов данного имущества, – нотариусу по последнему, известному залогодержателю месту нахождения или месту жительства залогодателя.
Переход права собственности на имущество
Право собственности на предмет залога, оставленный за собой залогодержателем, переходит к нему в момент передачи предмета залога. Если предмет залога к моменту направления заявления находится у залогодержателя, право собственности на имущество переходит к залогодержателю в момент направления указанного заявления. Если предметом залога являются имущественные права, они переходят к залогодержателю в момент направления организатору торгов заявления об оставлении имущественных прав за собой при условии, что федеральным законом не установлен иной момент перехода прав на данный вид имущества.
Если в соответствии с условиями соглашения между залогодателем и залогодержателем об обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке его реализация осуществляется путем продажи третьему лицу, залогодержатель направляет залогодателю копию заключенного с этим лицом договора купли-продажи. Если реализация имущества во внесудебном порядке не была осуществлена в срок, установленный законом, залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания на такое имущество в судебном порядке.
Когда суммы, вырученной при реализации заложенного имущества, недостаточно для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Однако если сумма, вырученная при реализации имущества, или цена, по которой залогодержатель оставил за собой заложенное движимое имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Указанная разница должна быть возвращена в срок, установленный соглашением залогодателя с залогодержателем, или, если такой срок не установлен, в течение 10 дней с даты, когда цена за реализуемое заложенное движимое имущество должна была быть уплачена покупателем, или с даты, когда залогодержатель приобрел право собственности на заложенное движимое имущество. При обращении взыскания на имущество без обращения в суд ответственность перед залогодателем за возвращение указанной разницы несет залогодержатель.
Новая ст. 28.2 Закона о залоге предусматривает реализацию заложенного движимого имущества по договору комиссии, хотя принципиальных положений не содержит.
Внесены соответствующие изменения и в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1). Например, включено положение о том, что в случае неисполнения залогодателем соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке нотариус совершает исполнительную надпись на договоре о залоге или, если права залогодержателя удостоверены закладной, исполнительная надпись совершается на закладной. Одновременно дополнен перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке, уточнены условия совершения исполнительной надписи.
Также внесены сопутствующие изменения в ГК РФ, Закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» и другие нормативно-правовые акты.
Полагаем, что сегодня законодатель дал субъектам рыночной экономики достаточно эффективный инструментарий для минимизации договорных рисков, особенно в кризисных макроэкономических условиях. Будет ли данный инструментарий в полной мере воспринят и востребован хозяйствующими субъектами, покажет время. Однако все предпосылки для этого сегодня созданы.
