• Журнал «Юридический справочник руководителя» август 2009
  • Рубрика Договорные отношения

Кредит в России: где таятся опасности?

  • 0 комментариев
  • 14 просмотров
Общеизвестное правило «спасение утопающего – дело рук самого утопающего» в полной мере действует и в сфере кредитных отношений. Как ни парадоксально это звучит, погашение кредиторской задолженности – дело самого кредитора. Что можно сделать, чтобы оно не оказалось ­безнадежным?


Вам не вернули долг? Кто в этом виноват? Кредитор? Да нет же, в первую очередь вы сами! Ссужая заемщику деньги, кредитор обязан предвидеть все риски. Безусловно, при желании удастся отыскать вину и в действиях заемщика, только вряд ли это поможет вернуть ваши средства.

Когда кредитору следует приступать к истребованию долга? Ответ однозначен: до передачи денег заемщику! Речь идет о том, что кредит должен быть надежно обеспечен, в противном случае кредитование рискует превратиться в авантюру. Данное правило старо как мир, только мало кто к нему прислушивается, полагая, что осторожность в бизнесе – прямой путь к разорению. Помимо норм права, кредитор должен владеть еще одним очень тонким инструментом – чутьем, подсказывающим ему, кого, в каком объеме, на какой период времени он может ссудить. Информация о заемщике, как прогноз погоды, точным никогда не бывает, поскольку все в мире меняется, и поведение заемщика тоже.

Способы взыскания проблемных долгов

В России существует несколько способов взыскания проблемных долгов.

Гражданско-правовой

В случае уклонения должника от уплаты долга кредитор вправе обратиться в суд общей юрисдикции, в арбитражный суд с иском о взыскании долга.

В данном случае кредитор должен:

  • обосновать перед судом законность своего требования;
  • указать точное место нахождения ответчика;
  • инициировать принятие мер к обеспечению иска;
  • потратиться – уплатить государственную пошлину, нанять ловкого и толкового юриста.

Судебное разбирательство может длиться годами. Вынесение судебного решения в вашу пользу еще ничего не гарантирует, поскольку нельзя взять там, где ничего нет. Значительная часть должников некредитоспособна. Массовое неисполнение судебных решений дискредитирует саму идею гражданско-правовой защиты кредитора.

Уголовно-правовой

Несколько более эффективен уголовно-правовой способ взыскания долга, для чего вам необходимо доказать органам предварительного расследования, что должник:

  • мошенник (ст. 159 УК РФ), который с самого начала не планировал рассчитываться по долгам;
  • обманщик, умышленно скрывший при получении кредита свое истинное финансовое положение (ст. 176 УК РФ);
  • лично присвоил ваше имущество без признаков хищения (ст. 165 УК РФ);
  • злостный уклонист от кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ);
  • ложный предприниматель (ст. 173 УК РФ);
  • ложный банкрот (ст. 195 УК РФ).

В данном случае бремя доказывания вины заемщика, поиск его имущества принимают на себя органы предварительного расследования, гражданский иск может быть удовлетворен при постановлении обвинительного приговора.

Должник-обвиняемый, подсудимый под угрозой наказания, смягчения своей участи зачастую способен на то, чего ожидать от должника в гражданском, а тем более арбитражном процессе не приходится.

Существует еще система незаконных способов взыскания долгов, в ее основе – шантаж и насилие. Мы не рассматриваем данные методы, поскольку они не предусмотрены законом либо прямо им запрещены.

Незаконное получение кредита

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) представляет деньги (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а последний обязуется в заранее оговоренные сроки возвратить полученную сумму, уплатить проценты по кредиту. Вполне естественно, что на кредит вправе рассчитывать лишь тот, кто имеет реальные шансы его возвратить. Бремя доказывания такой возможности по общему правилу всецело лежит на заемщике. Именно он должен доказать банку, что полученные у него деньги спустя определенный срок принесут доход не только заемщику, но и кредитору. Представляемые заемщиком сведения – объект анализа банковскими служащими на предмет наличия у него реальной возможности возвратить кредит. Очевидно, что представление заемщиком банку ложных сведений лишает последнего сделать правильный вывод о его платежеспособности.

Согласно ч. 1 ст. 176 УК РФ получение индивидуальным предпринимателем, руководителем организации кредита, льготных условий кредитования путем предоставления кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии квалифицируется законодателем как совершение преступления средней тяжести, если это деяние причинило крупный ущерб (250 000 руб.).

Анализ диспозиции данной нормы показывает, что при наличии крупного ущерба состав преступления образует сам факт умышленного представление заемщиком заведомо ложных сведений банку.

В данном случае в предмет доказывания не входит доказывание наличия у заемщика безвозмездного изъятия денег у банка, что характерно для мошенничества (ст. 159 УК РФ), достаточно неточного сообщения сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии.

Вы видите 20% этой статьи, чтобы читать всё


на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.
за 300 руб.


Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы

Вниманию тех, кто оформил подписку через ООО «Межрегиональное агентство подписки» (ООО «МАП»): важная информация для вас размещена здесь.

Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.