Top.Mail.Ru

«Долги наши тяжкие»: что делать, если вы взяли кредит и не можете расплатиться

В статье вы найдете ценные советы о том, как действовать в критической ситуации, которые удалось собрать в результате общения с представителями правоохранительных органов, крупных коммерческих банков, Центрального банка России и Пенсионного фонда.
И к гадалке ходить не надо, чтобы догадаться: скорее всего, на вас «висит» какой-нибудь кредит. Ну, если не вы лично, то кто-нибудь из членов семьи или других родственников наверняка одолжил денег в банке. Кому-то кредит позволяет купить квартиру или автомобиль, кому-то стиральную машину.
Как быть, если сейчас не хватает средств на выплату кредита? Какие меры могут применять к должникам банки и как грамотно себя вести, чтобы добиться отсрочки, перекредитования и других послаблений? Наконец, что важно знать тем, чье имущество пришли описывать судебные приставы для изъятия в погашение долга? Все насущные вопросы мы постараемся разобрать в этом и ближайших номерах журнала.

Как банк может наказать заемщика?

Первым делом важно знать, что может предпринять банк, если заемщик начинает задерживать платежи или вовсе перестает вносить их. С одной стороны, это поможет вам планировать свои действия, чтобы по возможности уменьшить неблагоприятные последствия (об этом мы расскажем далее в разделе «Должникам в помощь»). С другой стороны, знание о правомочиях банка помогает заемщику не впасть в панику от необоснованных угроз и не поддаться прочим уловкам служб «по выбиванию долгов».

Что грозит?

Сразу уточним: конкретные последствия задержки или неуплаты взносов по кредиту — с цифрами, сроками и прочими подробностями — определяются каждым банком самостоятельно и прописываются в договоре о предоставлении кредита заемщику.

Но справедливости ради признаем: этот документ зачастую бывает составлен настолько сложно и путано, что у многих людей не хватает сил и знаний для выяснения всех нюансов. Чтобы вы не утонули в море юридических терминов и формулировок, мы даем общую ориентировку с перечнем основных мер, которые вправе применять банки к задолжавшим заемщикам. Таким образом, вам нужно будет найти в своем договоре пункты, где упоминаются именно эти меры, и выяснить конкретные условия их применения, предусмотренные вашим банком.

Итак:

  1. С первого же дня, когда заемщик не вносит в положенный срок платеж по кредиту в необходимом размере, ему начинает начисляться пеня (неустойка). Размер пени банк определяет в договоре по своему усмотрению.
  2. Если длительность просрочки либо сумма задолженности заемщика достигает определенного предела (эти параметры также самостоятельно определяются банком в кредитном договоре), то банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме.

    Обратите внимание: если должник отказывается выполнить такое требование добровольно (а зачастую бывает именно так, ведь у заемщика не хватает денег даже на ежемесячные платежи), то банку нужно обращаться в суд. Также требуется произвести специальные операции в рамках самого банка (формирование особых резервов в связи с возникновением задолженности и др.). В общем, как признаются банкиры, применить на практике эту меру — исполнение требования о досрочном погашении кредита — весьма обременительно для них самих, поэтому активно использовать ее банки не спешат.

    Так что имейте в виду: даже если вам начали слать из банка грозные письма с требованием погасить кредит досрочно, не паникуйте, не опускайте руки и активно пробуйте договориться об отсрочке платежей, реструктуризации кредита или других спасительных мерах. Шансы на то, что банк пойдет навстречу, зачастую немалые.

  3. Если банк все-таки обратился в суд, состоялся процесс и вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда может быть обращено взыскание на имущество должника.

    В такой ситуации важно знать главное правило: принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.

Не впадайте в панику!

Нередко банки передают кредитные дела просрочивших должников службам «по выбиванию долгов» — коллекторским агентствам.

Уточним: такое действие банка вполне правомерно, если в договоре, который вы подписывали при получении кредита, есть пункт о согласии заемщика на передачу дела коллекторам в случае возникновения задолженности по кредиту.

Если же подобной записи в вашем договоре нет, то привлечение банком коллекторского агентства можно рассматривать как нарушение банковской тайны — она предписывает не разглашать сведения о клиентах банка третьим лицам без разрешения заемщика (кроме случаев, предусмотренных законом: по решению суда, по запросу судебных приставов и т.д.). Жаловаться на нарушение банковской тайны можно:

  • в подразделение Центрального банка России1 в вашем регионе (ЦБ РФ выступает контрольно-надзорным органом по отношению к остальным банкам), а также
  • в прокуратуру — она тоже уполномочена защищать права заемщиков.

В любом случае, если вы либо ваши родные уже оказались в числе задолжавших заемщиков или близки к этому, то имейте в виду: помимо законных мер (это то, что мы перечислили выше в разделе «Что грозит?») сотрудники банков и коллекторских агентств часто применяют методы «психологического террора». Некоторые из таких приемов вписываются в рамки закона, но при этом могут серьезно пошатнуть психическое здоровье заемщика и его близких. А некоторые действия «выбивателей долгов» откровенно противозаконны.

Поэтому очень важно быть в курсе, какие угрозы, требования и т.д. являются блефом: их следует «отфильтровывать», по возможности не нервничать, не впадать в панику, а при необходимости — жестко противостоять их исполнителям.

Ниже мы разберем меры, которые наиболее часто применяют на практике службы безопасности банков и коллекторские агентства, а также расскажем о методах «обороны»:

  1. «Пытка телефоном» — частые навязчивые звонки с напоминанием о долге, в том числе рано утром и по ночам.

    Такой «марафон» может довести до нервного срыва и должника, и членов его семьи. В данном случае закон позволяет пресечь ночные обзвоны: страдающим жильцам квартиры нужно написать заявление в милицию о вмешательстве в частную жизнь и нарушении...

Вы видите начало этой статьи. Выберите свой вариант доступа

Купить эту статью
за 500 руб.
Подписаться на
журнал сейчас
Получать бесплатные
статьи на e-mail

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Рекомендовано для вас

Почему восьмичасовой рабочий день не эффективен

Восьмичасовой рабочий день был придуман более века назад. Введение столь привычного нам графика работы было тогда, выражаясь современным языком, инновационным решением, которое во многом повысило эффективность труда. Но время идет, и все новое неизбежно устаревает. Вот и идея восьмичасового дня все чаще подвергается критике. Почему восьмичасовой рабочий день не эффективен? И какой график работы является наиболее оптимальным? Ответы на эти вопросы вы найдете в статье.

Как из посетителей интернет-магазина сделать покупателей

Электронный бизнес пользуется все большей популярностью. Многие предприниматели покупают готовые интернет-магазины или сами создают их «с нуля». Как сделать, чтобы посетители вашего магазина стали его покупателями, читайте в нашей статье.

Сотовый телефон как троянский конь

Сотовый телефон уже стал одним из главных атрибутов делового человека. Про него можно смело сказать: «Без телефона как без рук». Однако о его вреде для здоровья ходит много слухов. Предлагаем разобраться, что из них миф, что ­реальность, а также как лучше его использовать.

Тайм-менеджмент, или Искусство все успевать

Всем нам знакомо ощущение, когда ни на что не хватает времени. Кажется, что в сутках мало часов, и, если бы еще чуть-чуть времени было в запасе, все идеи воплотились бы в жизнь. Психологи уверены: чтобы все успевать, нужно спокойно проанализировать свою жизнь, деятельность, расставить приоритеты и контролировать свой день. Тогда на смену беготне, суматохе и волнению по поводу невыполненных дел придет уравновешенность, спокойствие и вовремя осуществленные планы.

Особенности регистрации товарных знаков

Большинство предпринимателей для повышения узнаваемости своих продуктов, магазинов, салонов и т.п. разрабатывают товарные знаки. Но далеко не каждый бизнесмен его регистрирует, несмотря на высокий риск того, что это сделают конкуренты. В большинстве случаев это происходит из-за незнания необходимых процедур. Автор отвечает на наиболее часто возникающие у предпринимателей вопросы, связанные с регистрацией товарных знаков.

Почему восьмичасовой рабочий день не эффективен

Восьмичасовой рабочий день был придуман более века назад. Введение столь привычного нам графика работы было тогда, выражаясь современным языком, инновационным решением, которое во многом повысило эффективность труда. Но время идет, и все новое неизбежно устаревает. Вот и идея восьмичасового дня все чаще подвергается критике. Почему восьмичасовой рабочий день не эффективен? И какой график работы является наиболее оптимальным? Ответы на эти вопросы вы найдете в статье.

Как рассчитать оптимальную численность персонала

В условиях кризиса с проблемой оптимизации численности персонала приходится сталкиваться практически каждому предпринимателю. На помощь приходят проверенные статистические методы.

Бизнес на халяву, или Что можно получить в рамках спонсорства

Обычно у предпринимателей термины «спонсор» и «спонсорство» вызывают весьма неоднозначные ассоциации. Большинство считает, что спонсорские проекты – это удел крупных и высокодоходных компаний, которым «деньги девать некуда». А некоторые и вовсе уверены, что спонсорство и благотворительность – это одно и то же, и уж точно никаких доходов от него ожидать не стоит. На деле различные спонсорские проекты – отличная возможность для развития собственного бизнеса. Остается только разобраться в том, какие выгоды кроются в понятии «спонсор».