Top.Mail.Ru

Закон о кредитных историях: проблемы государственной координации участников рынка

В мировом сообществе принята практика непосредственного саморегулирования рынка кредитов его участниками. С начала экономических реформ в России имел место иной процесс, когда государство пыталось регулировать данную сферу посредством банковского надзора. Жизнь, однако, доказала неэффективность такого контроля. Закон о кредитных историях является новой вехой в государственном регулировании этих отношений. Государство уже жестко не вмешивается в ситуацию, как это было раньше, а объективно уходит из данной сферы и предлагает механизмы координации (согласования действий) участников рынка. Между тем в процессе применения Закона о кредитных историях на практике возникли некоторые проблемы использования его норм, вызванные как несовершенством самого законодательства, так и изменением в рыночной ситуации.
Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" был принят больше 5 лет назад. За это время закон "оброс" необходимыми для практической реализации его положений подзаконными нормативными актами. Кредитных бюро в России на сегодня уже порядка 40. Принятие данного закона было вызвано объективной необходимостью: отсутствием системы аккумуляции информации, что не позволяло адекватно оценить риски при предоставлении кредита. При отсутствии данной информации неизбежен рост просроченной задолженности по кредитам, сложность сбора информации о заемщиках и т.п. Есть негативный момент и для клиентов банков: при отсутствии такого рода сведений неизбежным будет увеличение стоимости кредита и ограничение масштабов кредитования. Закон, следовательно, должен быть выгоден всем. Но так ли это на самом деле?

Применение положений законодательства о кредитных историях на практике и по сей день далеко не очевидно. Речь идет не только о теоретических вопросах, таких, как отсутствие в законе содержания принципов оперирования информацией о кредитах, непроработанность норм закона в части порядка направления и предоставления информации, защите информации и т.п. Практикующие юристы сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем по применению указанных норм. Рассмотрим и положительные, и отрицательные характеристики данного закона.

Положительные моменты

Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, характеризует своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), а также повышает защищенность как кредиторов, так и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций.

Кредитная история - это информация, состав которой определен законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредита и хранится в бюро кредитных историй. Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

Процедура предоставления информации в бюро кредитных историй также урегулирована законодательством. Информация, входящая в состав кредитной истории, предоставляется кредитором в электронной форме в бюро кредитных историй не позднее 10 дней со дня наступления события, информация о котором войдет в состав кредитной истории. Основанием при этом является заключенный договор об оказании информационных услуг.

Вот здесь возникают закономерные вопросы.

Проблемные моменты

Во-первых, предоставлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения договора кредита). Для получения кредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций, так как он получает кредитный отчет исключительно в форме электронного документа (ч. 8 ст. 6 Закона о кредитных историях), и заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг.

Фрагмент документа

Указание ЦБ РФ от 01.03.2010 г. № 2407-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 14 апреля 2009 года № 2214-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса"

"… запрос в ЦККИ может направляться как в виде электронного сообщения, содержащего один запрос субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории), так и в виде электронного сообщения, содержащего более одного запроса субъекта (субъектов) кредитной истории и (или) пользователя (пользователей) кредитной истории. При этом запросы субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй могут формироваться в одно пакетное электронное сообщение. В случае поступления в ЦККИ электронного сообщения ЦККИ направляет на него ответ также в виде пакетного электронного сообщения".

Индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе. Информация, характеризующая исполнение обязательств (в том числе и ненадлежащее) в отношении индивидуальных предпринимателей,...

Вы видите начало этой статьи. Выберите свой вариант доступа

Купить эту статью
за 500 руб.
Подписаться на
журнал сейчас
Получать бесплатные
статьи на e-mail

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

  • его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
  • все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Рекомендовано для вас

Законные проценты: практика применения

В середине прошлого года в ГК РФ появилась новая статья 317.1 «Проценты по денежному обязательству». Ее применение сразу вызвало множество вопросов у представителей юридического сообщества. Например, можно ли одновременно применить данную статью и ст. 395 ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами? Мы проанализировали практику применения новой статьи и нашли ответы на самые актуальные вопросы.

Как быть с валютными кредитами?

В связи с существенной девальвацией рубля многие граждане, которые брали кредиты в иностранной валюте, оказались в сложной экономической ситуации. Некоторые из них пытаются уменьшить долговое бремя, договариваясь с ­банками на добровольных началах. Другие обращаются в суд, пытаясь оспорить кредитный договор или установить валютный курс. Узнаем, в каких случаях валютные ­заемщики имеют шансы на успех в суде, а в каких подача иска окажется ­безрезультатной.

Подводные камни договоров с инкассаторами

Предпринимателям, которые пользуются услугами инкассаторов важно знать, что организации, занимающиеся инкассацией, обычно предлагают заключить договор по своей типовой форме. Однако она, чаще всего, содержит немало невыгодных для клиента условий. Это и ограничение ответственности инкассаторской организации, и установление платы за отказ клиента от договора, и упрощенное подтверждение факта оказания услуг. А между тем сама инкассаторская организация может не иметь достаточную оснащенность средствами охраны, что ведет к риску утраты ценностей клиента. Выясним, какие нюансы необходимо ­учитывать, ­подписывая договор на инкассацию.

Какие из банковских комиссий являются незаконными?

Не секрет, что некоторые банки взимают со своих клиентов различные комиссии, как говорится, за каждый чих. Практика показывает, что жадность отдельных банков переходит все границы, и недовольные клиенты идут в суд, чтобы оспорить незаконные комиссии. Но за что на самом деле банк вправе взимать плату с клиентов, а за что – нет? Из статьи вы узнаете ответ на этот вопрос.

Как поступить, если арендатор оставил имущество?

Бизнесмены, у которых основной вид деятельности связан со сдачей в аренду недвижимости, нередко сталкиваются с ситуацией, когда у арендатора возникают финансовые сложности и он не в силах оплачивать арендную плату. Поговорим о том, как коммерсанту в этом случае лучше себя вести, и постараемся дать несколько советов, позволяющих снизить риски для арендодателя от обращения оставленного арендатором имущества в свою пользу.

Некоторые практические вопросы отправки претензий

Представляем вашему вниманию статью победителя конкурса «Профессиональное братство в действии», посвященную вопросам, которые могут возникнуть у предпринимателей при отправке претензии контрагенту, не выполняющему обязательства по договору.

Особенности договора аренды торговых площадей

Зачастую договор аренды по своему объему может сравниться с небольшой книгой. Немудрено, что предпринимателю трудно сориентироваться в таком количестве страниц, когда нужно не только прочитать информацию, но и проанализировать ее. Бывает, что предприниматель просто наудачу ставит свою подпись под соглашением. Вот тут и начинаются сюрпризы. Арендодатель, как опытный охотник, расставляет по тексту немало хитрых ловушек для арендатора. Например, вы решили кардинально поменять сферу деятельности, потому что в данный момент работаете в убыток. Однако оказывается, что подписанный вами договор запрещает «самоуправство». Таким образом вы попали в зависимость от мнения собственника торгового центра. Кроме того, вы должны понимать, что приложения к договору тоже являются его частью, поэтому их нужно внимательно изучать. Автор поможет разобраться в условиях договора, предупредит о возможных ловушках и посоветует формулировки, выгодные вам.

Протокол разногласий к гражданско-правовому договору

В статье рассмотрены случаи, когда необходимо составлять протокол разногласий, его отличия от дополнительного соглашения и приложения к договору, приведен образец протокола разногласий и протокола согласования разногласии. Кроме того, мы поговорим о последствиях, к которым приводит оставление протокола разногласий без внимания.