• Журнал «Арсенал предпринимателя» июнь 2010
  • Рубрика Сделки и обязательства

Закон о кредитных историях: проблемы государственной координации участников рынка

  • 0 комментариев
В мировом сообществе принята практика непосредственного саморегулирования рынка кредитов его участниками. С начала экономических реформ в России имел место иной процесс, когда государство пыталось регулировать данную сферу посредством банковского надзора. Жизнь, однако, доказала неэффективность такого контроля. Закон о кредитных историях является новой вехой в государственном регулировании этих отношений. Государство уже жестко не вмешивается в ситуацию, как это было раньше, а объективно уходит из данной сферы и предлагает механизмы координации (согласования действий) участников рынка. Между тем в процессе применения Закона о кредитных историях на практике возникли некоторые проблемы использования его норм, вызванные как несовершенством самого законодательства, так и изменением в рыночной ситуации.


Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" был принят больше 5 лет назад. За это время закон "оброс" необходимыми для практической реализации его положений подзаконными нормативными актами. Кредитных бюро в России на сегодня уже порядка 40. Принятие данного закона было вызвано объективной необходимостью: отсутствием системы аккумуляции информации, что не позволяло адекватно оценить риски при предоставлении кредита. При отсутствии данной информации неизбежен рост просроченной задолженности по кредитам, сложность сбора информации о заемщиках и т.п. Есть негативный момент и для клиентов банков: при отсутствии такого рода сведений неизбежным будет увеличение стоимости кредита и ограничение масштабов кредитования. Закон, следовательно, должен быть выгоден всем. Но так ли это на самом деле?

Применение положений законодательства о кредитных историях на практике и по сей день далеко не очевидно. Речь идет не только о теоретических вопросах, таких, как отсутствие в законе содержания принципов оперирования информацией о кредитах, непроработанность норм закона в части порядка направления и предоставления информации, защите информации и т.п. Практикующие юристы сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем по применению указанных норм. Рассмотрим и положительные, и отрицательные характеристики данного закона.

Положительные моменты

Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, характеризует своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), а также повышает защищенность как кредиторов, так и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций.

Кредитная история - это информация, состав которой определен законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредита и хранится в бюро кредитных историй. Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

Процедура предоставления информации в бюро кредитных историй также урегулирована законодательством. Информация, входящая в состав кредитной истории, предоставляется кредитором в электронной форме в бюро кредитных историй не позднее 10 дней со дня наступления события, информация о котором войдет в состав кредитной истории. Основанием при этом является заключенный договор об оказании информационных услуг.

Вот здесь возникают закономерные вопросы.

Проблемные моменты

Во-первых, предоставлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения договора кредита). Для получения кредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций, так как он получает кредитный отчет исключительно в форме электронного документа (ч. 8 ст. 6 Закона о кредитных историях), и заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг.

Вы видите начало этой статьи, чтобы читать всё


на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.
за 300 руб.

  нет голосов

Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы

Вниманию тех, кто оформил подписку через ООО «Межрегиональное агентство подписки» (ООО «МАП»): важная информация для вас размещена здесь.

Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.