Интервью с президентом «Российского микрофинансового центра» Михаилом Мамутой об особенностях микрофинансовой деятельности в связи с принятием закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Опрос индивидуальных предпринимателей.
2 июля 2010 года был подписан Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Вступление в силу данного документа начнет новую эру в финансировании малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, что, по мнению Правительства, должно значительно подхлестнуть развитие этого сектора экономики. Об особенностях микрофинансовой деятельности нам рассказал президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута.
Родился 29 сентября 1974 года. Окончил Воронежский государственный университет по специализации «Наноэлектроника и нанотехнологии». Получил второе высшее образование «Финансы и кредит. Банковское дело». С 1997 года работает в области финансовокредитных технологий для малого бизнеса и микрофинансирования. В период 1997–2000 гг. работал в администрации Воронежской области, курировал вопросы поддержки малого предпринимательства. С 2000 по 2003 год работал генеральным директором Воронежского регионального фонда поддержки малого предпринимательства. Занимался созданием и развитием микрофинансовой программы, построением региональной микрофинансовой сети в районах области. С августа 2003 – директор Российского микрофинансового центра, с апреля 2006 года также президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР). Входит в Совет по развитию малого и среднего предпринимательства при Председателе Совета Федерации ФС РФ, Межведомственный совет при Министерстве финансов по разработке законодательства по микрофинансированию и кредитной кооперации.
– Михаил, как давно в России осуществляется микрофинансовая деятельность?
– Программы финансирования микробизнеса, которые официально получили название микрофинансовых, появились в 1998 году и были привнесены в Россию международными технологиями, так же, как в свое время и программы кредитования малого бизнеса. Совокупный микрокредитный пакет на 2000 год оценивался в 10 млн долларов США на всю Россию, а число предпринимателей, которые могли воспользоваться этими программами, составляло не больше 0,1% от их общего числа. Но основная заслуга таких программ была не в том, что они профинансировали определенное количество предпринимателей, а в том, что данные технологии доказали свою эффективность. Постепенно микрофинансовая деятельность стала масштабироваться, на рынке появились новые игроки.
– Каковы были основные предпосылки принятия Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – ФЗ «О МФД и МФО»)?
– До принятия ФЗ «О МФД и МФО» рынок микрофинансирования у нас развивался уже более десяти лет. К моменту принятия закона на нем сформировались три крупных вида игроков: коммерческие микрофинансовые организации, фонды (центры) поддержки малого предпринимательства и потребительские кооперативы; выявились основные проблемы, препятствующие дальнейшему развитию микрофинансовой деятельности. Например, чтобы активно развиваться, для МФО необходимы крупные финансовые вложения. А для этого инвестор должен видеть, что данный сектор является прозрачным, регулируемым и защищенным, в том числе и административно. Без законодательного регулирования выполнить эти требования невозможно, поэтому на данный рынок выходили только высокорисковые инвесторы, которые хотели повышенной платы за риск и более существенной отдачи на вложенный капитал. Это в свою очередь тянуло вверх величину процентной ставки, что сужало рынок, потому что, например, под 20% годовых готовы взять микрокредиты два миллиона предпринимателей, а под 40% – уже 400 тыс.
В этой связи ФЗ «О МФД и МФО» должен выполнить несколько блоков задач. Во-первых, определить юридический статус микрофинансовой деятельности, дать основные определения, регламентировать порядок приобретения статуса МФО, требования к МФО и т.п. Во-вторых, защитить права заемщиков. В частности, закон накладывает следующие требования: МФО должна раскрывать эффективную ставку процента по займу до заключения договора, поместить копию правил предоставления микрозайма таким образом, чтобы потенциальный заемщик имел возможность с ними заранее ознакомиться, МФО не может взимать с заемщика штраф за досрочный возврат микрозайма и другие. В-третьих, должен быть определен надзорный орган, который будет осуществлять мониторинг МФО и контроль за их деятельностью, а также установит нормативы достаточности собственных средств и ликвидности для МФО. Это повысит защищенность инвесторов и заемщиков, а также позволит снизить риск возникновения недобросовестных участников (финансовых пирамид).
К сведению
Состояние российского рынка микрофинансированияНа 1 января 2010 года в России действовало не менее 450 небанковских МФО, относящихся к микрофинансовым в определении Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», из них около 250 – некоммерческих и 200 коммерческих (крупных – не более 10).
В настоящий момент насчитывается около 2500 небанковских институтов микрофинансирования (МФИ), включая кредитные кооперативы, в то время как в 2003 году таких организаций было всего около 150.
Общий портфель займов МФИ составил 22,7 миллиарда рублей, где на долю МФО приходится 9 млрд руб.
Средний размер микрозайма составил 4200 долларов США.
Основная клиентская группа МФО – микропредприятия и физические лица.
МФО тяготеет к городам с населением ниже 100 тыс. человек (75% от числа зарегистрированных).
Все эти новации должны, на мой взгляд, привести к таким важным следствиям, как привлечение большего объема инвестиций в микро и малый бизнес, снижению процентных ставок (что важно – не административно, а экономически обусловленными мерами), формированию понятной и прозрачной структуры микрофинансирования.
Основные понятия микрофинансированияМикрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
Микрофинансовая организация – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.
Договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает один миллион рублей.
– Удовлетворяет ли, по Вашему мнению, принятый закон всем поставленным перед ним задачам?
– В целом, на данном этапе развития рынка, – да. Еще в прошлом году был принят закон , который регламентирует деятельность кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и других объединений. Мы принимали экспертное участие в разработке обоих законов. И признательны Правительству РФ, Госдуме, Минфину и Минэкономразвития России за то, что они провели такую конструктивную работу с участниками рынка, чтобы эти законы позволяли одновременно решать и задачи государства, и задачи развития рынка. Эти документы, на мой взгляд, получились достаточно сбалансированными, поэтому замечаний непосредственно к тексту практически нет. Другой вопрос – реализация этих законов.
– В качестве надзорного органа будет определен Минфин России?
– Полагаю, что да. Такую функцию мог бы осуществлять ЦБ РФ, но он не может контролировать деятельность некредитных организаций, к которым относятся МФО и кредитные кооперативы. ФСФР РФ в основном осуществляет надзор за фондовым рынком. Поэтому наиболее логичным регулятором в данном случае является Минфин. Кроме того, Минфин уже уполномочен Правительством РФ контролировать рынок кредитной кооперации.
– Сейчас многие банки проявляют заинтересованность в привлечении клиентов из малого бизнеса. Почему микрофинансирование не стали развивать в рамках банковской деятельности?
– Банковское микрофинансирование развивается параллельно небанковскому, никакой дискриминации здесь нет и быть не может. Действительно, банки сегодня уделяют больше внимания микрокредитованию, чем, скажем, они это делали 5 или 10 лет назад. Но есть существенные ограничения – это территориальное присутствие банков. В большинстве малых городов, и особенно на селе, банковская инфраструктура не представлена или представлена недостаточно. В России на 148 тыс. официально зарегистрированных населенных пункта приходится всего 28 тыс. банковских точек. Получается, что чуть больше, чем 1/6 населенных пунктов, физически обеспечена банками. А ведь недостаточно развивать экономику только в крупных городах, малые населенные пункты и сельская местность нуждаются в поддержке в еще большей степени. И еще один нюанс: средний микрокредит в банке существенно выше, чем в небанковской организации микрофинансирования. Скажем, 700 000 рублей против 150 000 рублей. А потребителю нужны и те и другие деньги.
– То есть развитие небанковского микрофинансирования не подхлестнет конкуренцию со стороны банковского сектора?
– Системную – нет. Они действуют исходя из разных принципов, а мы знаем, что конкуренция возможна только среди однородных товаров и услуг. Безусловно, определенный элемент конкуренции будет возникать, поскольку банки и МФО будут гдето сталкиваться территориально, гдето – продуктово. Для потребителя в этом плюс, а не минус, поскольку такая конкуренция может простимулировать банки уделять данному сектору больше внимания, предлагать лучшие условия. Но в глобальную конкуренцию банков и МФИ мы не верим. Это как конкуренция машины и велосипеда. К тому же банки могут рассматривать в качестве клиентов и сами МФО, и кредитные кооперативы. Так, банку будет выгоднее дать кредит одной микрофинансовой организации на 200 млн рублей, чем дробить его на микрокредиты по 1 млн рублей. В этом случае банки и МФО будут не конкурировать, а сотрудничать.
– Куда индивидуальному предпринимателю сегодня выгоднее пойти за финансированием?
– Быстрее и проще обычно получить заем в МФО, поскольку последние подходят к документарным вопросам менее формально, уделяя больше внимания проверке личностных качеств заемщика и фактического положения дел в бизнесе. К тому же есть определенная категория предпринимателей, которые в банке вообще не смогут получить кредит. Например, к таким относятся предприниматели со стажем работы менее одного года. У большинства МФО требования к стажу от 3 до 6 месяцев. Другой немаловажный аспект – в микрофинансовых институтах принят партнерский подход к заемщикам. И многим клиентам это нравится, поскольку с ними общаются, ищут индивидуальный подход. Особенно это важно для начинающих предпринимателей, работу с которыми невозможно подогнать под единый шаблон.
– Как предпринимателю выбрать микрофинансовую оргранизацию?
– Сегодня информацию для выбора наиболее оптимальной для сотрудничества МФО найти нелегко. Это связано с тем, что многие МФО не дают широкой рекламы на радио и телевидении, зачастую не имеют в штате системного администратора, который мог бы создать и поддерживать собственный интернетсайт МФО.
В ближайшее время мы планируем запустить федеральный портал, который будет называться «Микрофинансирование в России», где постараемся собрать максимум информации о самом направлении, о тех организациях, которые занимаются микрофинансированием. Одним из наиболее полезных практических приложений, которые мы планируем реализовать на этом портале, будет интерактивная карта МФО, кредитных кооперативов и банков, которые реализуют микрофинансовые программы. Т.е. можно будет зайти и посмотреть, в каком регионе и какие кредиты можно получить и, возможно, даже оставить заявку на получение займа. Это будет довольно удобно.
– При принятии решения о предоставлении финансирования может ли МФО рассматривать управленческую отчетность или первичные документы предпринимателя, или нужна только бухгалтерская отчетность, оформленная по всем правилам?
– Действительно, многие предприниматели ведут отчетность для своих нужд (управленческую отчетность) более правильно, чем официальную отчетность. Зачастую это связано с тем, что предприниматель не обязан составлять качественную официальную отчетность в силу отсутствия знаний бухучета и законодательства.
Чтобы принять правильное решение о кредитоспособности заемщика, нужно анализировать реальное положение его дел. Поэтому в микрофинансировании в большинстве случаев для анализа берется фактическая отчетность. МФО может самостоятельно проверить рентабельность той или иной торговой точки или услуги, и у менеджеров обычно уже есть определенное представление о доходах и расходах в той или иной сфере вне зависимости от того, какие цифры показаны в отчетах.
Если взять ИП, который работает на УСНО, то по его отчетности можно оценить обороты, доходы и расходы. Если, например, взять ЕНВД, то там такой информации нет, поскольку налог уплачивается в виде фиксированного взноса и учет предприниматель может совсем не вести. Поэтому для такой категории заемщиков, если МФО не будет принимать к рассмотрению управленческую отчетность, первичные документы, тетради, записи и т.п., программа микрофинансирования вообще не будет работать.
– Многих предпринимателей от получения займов отпугивают формальные требования к оформлению документации, сложность формулировок в договорах и правилах получения финансирования. Планируется ли проводить разъяснительную работу с предпринимателями?
– Обязательно планируется. Уже сейчас нами разработана программа, которая называется «Финансовая грамотность для малообеспеченного населения». На ее основе мы планируем в ближайшее время запустить другую программу – «Финансовая грамотность для начинающих предпринимателей», которая сейчас очень востребована. Курс будет составлен таким образом, чтобы слушатели смогли получить представление о тех финансовых механизмах, которые может использовать предприниматель, чтобы его деятельность стала понятной и прозрачной для себя и других заинтересованных лиц, в том числе и кредиторов.
Сейчас Минздравсоцразвития через Федеральную службу по труду и занятости выделяет субсидии на начало собственного дела. Эти деньги получает довольно большое количество людей: 120 тыс. чел. в прошлом году, а в этом году, вероятно, будет около 200 тыс. человек. Те из них, кто не разочаруются в собственном деле в первые три-четыре месяца, представляют собой потенциальных клиентов МФО. Потому что субсидии им хватает на два–четыре месяца, потом необходим дополнительный рабочий капитал. Сейчас начинающие предприниматели в обязательном порядке проходят курс по основам предпринимательской деятельности. Зачастую одного этого курса бизнесмену недостаточно, чтобы общаться с банком или микрофинансовым институтом. Например, предприниматели часто задают такой вопрос: «Я слышал, что можно получить безвозвратный и беспроцентный микрозайм. Куда мне обратиться?» Понятно, что такой человек совсем не понимает, что кредит или заем обязан по закону быть возвратным и платным, и когда он приходит в МФО, то начинает возмущаться, что его обманули.
Таких проблем очень много. Понимая это, мы 4 июля подписали трехстороннее соглашение с Рострудом и ОПОРОЙ России, в рамках которого мы договорились, что будем всячески содействовать микрофинансированию начинающих предпринимателей. Согласно этой программе Роструд в том числе будет рекомендовать региональным центрам занятости населения включать в программу подготовки безработных граждан дисциплину финансовой грамотности, чтобы подготовить их к работе с финансовыми учреждениями.
– Как Вы считаете, развитие микрофинансирования перетянет на свою сторону клиентов нелегальных ростовщиков?
– Конечно, с развитием легального микрофинансирования рынок ростовщичества будет уменьшаться. Но полностью решить данную проблему вряд ли удастся – всегда останутся определенные категории бизнесменов и населения, которые не смогут получить официальный кредит.
В идеальной ситуации вся кредитная деятельность должна осуществляться на однородных условиях с точки зрения защиты прав заемщиков. Неформальным путем заем, конечно, проще получить, зато методы возврата долгов по этим займам не всегда отвечают нашим представлениям о гуманности и человеколюбии.
Если у предпринимателя есть разумная альтернатива, взять неформальный кредит у ростовщика или получить микрозаем по простой схеме и приемлемым условиям в официальной структуре, я думаю, что большинство предпринимателей предпочтут второй вариант.
А возможно, с развитием микрофинансирования и часть ростовщиков решит, что им пора заняться более легальным бизнесом. Ведь когда-то и банки начинались с ростовщичества.
Беседовала Екатерина Рубцова
Мифы и реальность Закона о микрофинансировании
Оппоненты Закона о микрофинансировании предостерегают доверчивых граждан и бизнесменов от, на первый взгляд, «бесплатного сыра» и указывают, что ставки и обеспечение микрозаймов могут оказаться непомерными. Другие опасения связаны с тем, что радоваться российским бизнесменам на самом деле нечему, потому как схожие инструменты микрофинансирования используются в странах с неразвитой рыночной экономикой и предназначены такие займы для бедных. Дать оценку этим утверждениям мы попросили кандидата экономических наук Елизавету Худько, которая принимала непосредственное участие в разработке закона.
Аргументы оппонентов Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» достаточно противоречивы. Вопервых, ни о каком «бесплатном сыре» речь в Законе не идет: предоставлять льготные займы – это прерогатива государства, а частный бизнес (в данном случае в лице микрофинансовых организаций) должен получать отдачу от вложенных инвестиций. Ставки по микрозаймам действительно будут выше, чем стоимость кредитов для крупного и среднего бизнеса или при обслуживании в традиционных банках, однако с экономической точки зрения это является вполне логичным. Вопервых, чем больше заемщиков обслуживает финансовая организация, но при этом меньше стоимость каждого кредита, тем выше удельные затраты по обслуживанию каждого кредитного договора; вовторых, субъекты малого бизнеса характеризуются повышенным риском по сравнению с крупным бизнесом, а втретьих, если сравнивать банковскую деятельность с описанной в законе микрофинансовой деятельностью, то, скорее всего, у микрофинансовых организаций будет больше обязанностей по мониторингу деятельности своих заемщиков. Говоря о последнем доводе, можно отметить, например, закрепление в Законе за микрофинансовой организацией права осуществления контроля за целевым использованием займа (п. 4 ст. 8). Таким правом пользуются многие микрофинансовые организации за рубежом, чтобы снизить свои риски, но это в свою очередь повышает операционные расходы организации, что выражается в повышенной стоимости микрокредитов. Но о «непомерности» процентных ставок пока говорить рано. Кроме того, не стоит исключать, что при выходе на рынок с новой продукцией/услугой рентабельность малого предприятия может быть достаточно высокой, что позволит покрыть высокие расходы по обслуживанию кредита.
Что касается того, что инструменты микрофинансирования используются в странах с неразвитой рыночной экономикой и предназначены такие займы для бедных, то тут скептикам тоже можно возразить. Вопервых, инструменты микрофинансирования используются и в развитых странах (хотя, конечно, в меньших объемах по сравнению с развивающимся миром). И предназначены они или для временно безработных, желающих начать свой бизнес, или для иммигрантов, для которых традиционные банковские услуги чаще всего недоступны. А вовторых, понятие «бедность» и критерии отнесения населения к данной категории достаточно размыты. Вряд ли можно назвать бедным владельца малого бизнеса, желающего с помощью микрокредита расшить свою деятельность. С другой стороны, ведь именно сокращение бедности стало целью распространения микрофинансовых услуг, за разработку и внедрение которых профессор Университета Бангладеш М. Юнус – автор идеи предоставления микрозаймов – получил в 2006 г. Нобелевскую премию мира.
Кредиты разные нужны. Кредиты всякие важны
Многие индивидуальные предприниматели обращались к помощи заемных средств. Одни таким образом начинали свое дело. Другие переводили его на новый уровень или же подключали новые направления. Чтобы узнать отношение индивидуальных предпринимателей к кредитам как таковым, а также о том, слышали ли они о Законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и какие прогнозы строят относительно развития микрофинансирования, мы опросили индивидуальных предпринимателей.
Владимир Попов, ИП, разработчик программного обеспечения
Я мало слышал о микрофинансовых услугах. Однако до меня дошла информация, что брать деньги в долг подобным образом очень дорого, т.к. проценты при этом очень велики. До сих пор это было нелегально, а связываться с криминалом себе дороже. Если честно, не вижу необходимости пользоваться такими услугами. Мне проще занять у друзей. Благо, такая возможность у меня есть.
Ольга Винник, ИП, продажа бытовой техники
Не слышала о таком законе, так как целенаправленно не отслеживаю появление новых законов. Что касается кредитования, то для меня все зависит от условий организаций, выдающих кредит. Я выбираю не название организации или банка, а возможности при получении кредита. Микрозаймами я готова пользоваться, если меня устроят их условия: платить меньшие проценты в итоге; возможность брать деньги на большее время и большие суммы, без бумажной волокиты, без длительного принятия положительного или отрицательного ответа, без поручителей или с наименьшим их количеством (это больная тема многих индивидуальных предпринимателей). Многим ИП проще согласиться на большие проценты, нежели искать поручителей. С введением нового закона глобально, думаю, ничего не поменяется – просто появится еще одна возможность занять денег.
Алла Логинова, ИП, производитель мыла
Андрей Барынкин, генеральный директор компании «Витекс» (производство автомобильных жидкостей)
Для открытия собственного производства тосола и антифризов мы широко использовали и кредиты, и лизинг. В лизинг мы приобрели оборудование для еще одного собственного производства – тары для тосола и антифриза. При привлечении заемных средств руководствовались эффектом экономического рычага: даже если у тебя есть собственные деньги, для реализации относительно долгосрочных целей, например, открытия или переоснащения производства, выгоднее взять чужие. Но «перебирать» тоже не стоит, надо держать ухо востро: мы, например, при инвестировании стараемся соблюдать баланс 50% на 50% (заемных и собственных средств). Довольно эффективным считаю такой инструмент финансирования, как кредит на пополнение оборотных средств. Это позволяет предоставлять покупателям отсрочку платежа, что для нашего бизнеса крайне важно. Возьмем, к примеру, поставку товара в Хабаровск. На это уйдет минимум три недели. А пока товар будет заказан, придет на место, разгрузится, встанет на полки, может пройти полтора месяца. За это время сезон уже закончится. Чтобы этого не произошло, мы поставляем продукцию перед началом сезона, предоставляя партнерам отсрочку платежа в три-четыре месяца.
Когда проект требует большого финансирования, деньги хочется получить любыми способами. У нас были статистические данные по цене сырья для охлаждающей жидкости в зависимости от сезонности. И на этой сезонности можно было сыграть – заработать очень хорошие деньги при грамотном финансовом влиянии. Причем проведенный нами анализ подтверждался каждый год. Нужно было просто найти деньги и вложиться в это направление. Рентабельность там была просто сумасшедшая. Деньги мы нашли – не в банках, а у стороннего инвестора. Договор был практически подписан, но инвестор в последний момент отказался от участия в проекте. Без объяснения причин. Таких «уроков» у нас было два. По этой причине я считаю, что привлекать сторонних инвесторов очень рискованно.
Безусловно, расцениваю возможность обращаться к помощи микрокредитов очень позитивно – это поможет и открыть бизнес, и развить его, перейти на качественно иной уровень развития компании. Меня особенно радует, что данный процесс будет контролироваться непосредственно государством, а значит, в этом случае появляется возможность дополнительно снизить процентную ставку для тех секторов, которым государство хочет оказать помощь. Это можно сделать через систему субсидий или грантов микрофинансовым организациям государственного фондирования. Если в сложившихся условиях ставка в микроструктурах будет на уровне 12–16%, уверен, многие предприниматели воспользуются этой возможностью. Так как по закону предполагается комбинация коммерческих и некоммерческих методов, процентную ставку будет регулировать не только государство, но и сам рынок.
Владимир Герасичкин, собственник первого в России частного зоопарка «Лимпопо»
Именно заемные средства помогли нашему зоопарку выжить, так как единственный выход в случае открытия такого объекта – это содержание многопрофильного бизнеса. За время предпринимательской деятельности я брал кредиты всего два раза. Первый кредит взял в банке через год после открытия зоопарка на строительство и закупку аттракционов. Проценты были божеские, так как еще не разразился пресловутый кризис. Первый раз я брал кредит в 2005 году на два года – около 5 млн рублей под 16% годовых. На тот момент я был владельцем одного кафе, которое использовалось в качестве залога для получения кредита. В дальнейшем кафе было продано, а полученные от его продажи средства были вложены в развитие проектов. Продажа кафе позволила погасить кредит досрочно – вместо двух лет я выплатил сумму за год.
Второй кредит был взят на покупку квартиры, так как в свое время я продал квартиру, чтобы вложить деньги в бизнес. С того момента я больше не беру кредиты, так как они помогли мне построить бизнес, открыть новые направления, а развивать его я решил без помощи заемных средств. Теперь надо стараться держать его на хорошем уровне: развивать уже не столько количественно, сколько качественно. Я считаю, что нужно все просчитывать правильно и адекватно оценивать свои силы и финансовые возможности. Я бы сказал так: «Берут деньги чужие и на время, а отдают свои и навсегда». В кризисное время многие банки повели себя непорядочно, подняв в одностороннем порядке проценты, – с 16–18% годовых до 25–30%. Сейчас, зная особенности нашего бизнеса, я рассчитываю все доходы и расходы с запасом, чтобы пережить год без долгов.
Считаю, что микрофинансирование – отличная возможность развить свой бизнес, открыть новые направления, вложиться в оборудование. Думаю, что в условиях еще не закончившегося кризиса именно микрофинансирование позволит развиться среднему и малому бизнесу.
О законе слышал, но прибегать к помощи микрофинансовых структур не буду, так как принципиально решил больше не пользоваться кредитами. Сейчас растет число индивидуальных предпринимателей в небольших городах и селах. А так как в малых городах и на селе банковская инфраструктура развита в недостаточной мере, у многих индивидуальных предпринимателей просто нет физической возможности получить кредит в связи с отсутствием филиалов банков. Микрофинансовые организации создать на порядок проще, чем банк, так как это небанковские структуры, коммерческие структуры в форме ООО или ЗАО, фонды поддержки предпринимательства. И если у жителей населенного пункта есть серьезная потребность в заемных ресурсах, создать такую структуру реально в любом населенном пункте.
Валерий Градобоев, директор семейного кафе-пекарни, председатель правления Нижегородской Гильдии пекарей и кондитеров
К заемным средствам я отношусь консервативно и в своей деятельности их практически не привлекал. Один раз, покупая импортное оборудование, нам пришлось взять его в кредит, но не в лизинг, потому что условия по лизингу для индивидуальных предпринимателей были неподъемными. Второй раз пришлось занимать деньги в банке, когда мы проводили реконструкцию предприятия. Тогда мои немецкие коллеги оценили проект реконструкции предприятия (без учета технологии и оборудования торгового зала) в 200 тысяч евро и предложили свою помощь. Но она не потребовалась. Источниками финансирования стали как кредитные ресурсы, большей частью, так и оборотные средства семейной пекарникафе. В итоге удалось реализовать проект за сумму, в два раза меньшую. К нашему счастью, реконструкцию большей части здания, продолжавшуюся три года, удалось завершить к осени 2008 года – перед самым началом кризиса. Оставалось только установить мебель в торговом зале.
О законе я слышал и сейчас его даже тщательно изучаю, стараясь найти интересные для себя моменты. Конечно, возможность получить микрозаймы, особенно сокращение сроков принятия решения по их выдаче, даст возможность развиваться малому и среднему бизнесу. Я пока не планирую брать кредиты, но, возможно, с решением расширить бизнес прибегу к услугам микрокредитования.
Сергей Пиногоров, ИП Пиногоров (стритфуд, собственник сетей «Золотая курочка», «Русские блины», «ХотХитДог»)
Когда я принял решение развивать тему стритфуда, в нашей стране как раз началась активная эра кредитования бизнеса, которая не закончилась до сих пор. Так как залоговых средств у меня на момент открытия точек сети не было, сначала мы с компаньоном работали с лизинговой компанией. За первый год было открыто около 20 точек – так удалось покрыть большую часть города. Ставка была сделана на привычные курицыгриль. На втором году работы мы продавали через свою сеть в среднем по 50 тонн кур-гриль в месяц. Вся прибыль шла на расширение бизнеса. Этот принцип я сохранил до сих пор – почти все средства идут на открытие новых точек сети.
Относительно микрокредитования могу сказать, что, безусловно, оно будет полезным для развития малого и среднего бизнеса. Считаю это направление перспективным. Это очень удобно. Во-первых, срок принятия решения о выдаче займа сокращается до двух дней. И, во-вторых, поручителем становится собственник бизнеса, что также оптимизирует процесс выдачи займа.
Сейчас развитие микрофинансирования является одной из приоритетных задач Правительства, и на ее внедрение выделяются приличные государственные ресурсы по линии Минэкономразвития. При этом государство рассчитывает принятием закона привлечь в данный сектор частные деньги. Если потенциальным инвесторам будет обеспечен понятный правовой механизм, который защитит их от всевозможных рисков, закон будет работать. В противном случае возможно появление финансовых пирамид. Будем надеяться, что выдаваемые центрами микрофинансирования кредиты будут более доступны: в пределах 12–15% годовых. Это сделать вполне реально, так как микрофинансовые организации имеют возможности привлекать деньги на более выгодных условиях. А нам, предпринимателям, выгодно, чтобы деньги в этот сектор экономики шли. Здесь все понятно: чем больше инвестиций, тем сильнее конкуренция между инвесторами и чем ниже риски, тем ниже ставка.
Григорий Огрцмян, ИП Огрцмян, генеральный директор строительной компании ООО «ГриАР», сети автомоек «Аква»
У меня есть опыт работы в туристическом и строительном бизнесе. Год назад я принял решение открыть сеть автомоек премиумкласса. До настоящего момента пользовался лишь собственными средствами, но в 2010 году планирую обратиться к заемным.
В открытие первой автомойки потребовалось вложить 3,5 млн рублей. Это были собственные средства, вырученные от строительного бизнеса. Оформление документов и установка очистных сооружений – это две самые дорогие статьи в автомоечном бизнесе. У меня есть цель – открыть крупную стеклянную автомойку. Для этого потребуется 10–15 млн рублей. Сейчас нам с партнером предлагают множество проектов, но для этого нужны заемные средства, а я пока только учусь работать с заемными средствами. Конечно, лучше строить бизнес со своими вложениями, быть уверенным в своих силах, ведь бизнес может и не пойти, а деньги придется возвращать.
Сначала я не видел такого проекта, в котором был бы уверен на сто процентов. Но в один момент понял, что если хочешь, чтобы бизнес развивался, без заемных средств обойтись практически невозможно. В случае открытия стеклянной автомойки потребуется взять кредит на двоих с партнером на сумму примерно 5 млн рублей.
О принятии закона я слышал, правда, не знаком с ним досконально. Появление микрофинансовых организаций, уверен, даст большие возможности для развития финансовой инфраструктуры именно в небольших региональных городах. Главная цель закона – дать толчок развитию малого и среднего бизнеса. И в конечном итоге повысить уровень жизни населения. Будем надеяться, что конечный результат действительно будет достигнут. Но мне все же будет привычнее обратиться к услугам банков, тем более что это будет мой первый кредит.
Владимир Ванин, ИП Ванин, собственник компании «Неолит»
Когда для открытия производства декоративного камня 12 лет назад нужно было набрать недостающие 20 тысяч долларов, я не стал обращаться в банки. Я понимал, что на новые компании банки всегда смотрят скептически. И тем более в момент кризиса, когда риски многократно увеличиваются. Но буквально через пару лет, когда компания прочно заняла на рынке свою нишу, банки стали сами за мной ходить с предложением взять кредит. Пару раз выручали, когда была потребность. Один раз – для развития производства. Другой раз решил сделать себе подарок и купить Мерседес. У меня на тот момент были выстроены хорошие отношения с банком, но мне так и не удалось найти общий язык со специалистами из кредитного отдела. Кредит нам не дали. Когда у меня запросили баланс, я его быстро предоставил. В тот период развития бизнеса я закупал очередное оборудование и сделал крупные вложения. Около месяца они не давали мне ответа. В итоге я пришел и спросил напрямую, в чем заключается проблема. На что бухгалтер ответила, что у компании по балансу убыток. Причем банк не учел факт приобретения на крупную сумму инструментариев для развития предприятия. Все мои попытки доказать обратное – что у меня динамично развивающаяся компания, занимающаяся производством и продажей продукции, – ни к чему не привели. Финансовый результат – это одно, а реальная картина вложения денег – другое.
Пришлось обратиться в другой банк, который подошел к нашей ситуации не так формально. Именно благодаря взятому кредиту нам удалось перевести завод в собственность, уйдя от аренды. Но бизнес – вещь непредсказуемая. Кредит был взят на 3 года. В разгар кризиса, в конце 2008 года, в одностороннем порядке банк поднял ставки. Считаю, что в сложившейся ситуации с массовым подъемом ставок виноват кризис «в мозгах банкиров». Если договор заключен, тем более с производственным предприятием, менять условия неэтично.
Я уверен, что бизнес очень многих индивидуальных предпринимателей не выжил в кризис именно потому, что нес на себе тяжкий груз кредита. А кредиторы не пошли им навстречу относительно перекредитования, повысив ставки.
Материал подготовлен Мариной Сипатовой, Сергеем Сипатовым