- Журнал «Арсенал предпринимателя» январь 2009
- Рубрика Сделки и обязательства
Как взять кредит во время кризиса
- Рейтинг 5
- 0 комментариев
- 3451 просмотр
- Дегтеревская А.А. | генеральный директор ООО «КупиДом»
Не заполнено обязательное поле Логин или E-mail.
Власти РФ также заявляют о мерах по борьбе с финансовым кризисом с помощью поддержания ликвидности финансовой системы и поддержки ключевых отраслей экономики. Президент РФ в ноябре сообщил, что Правительство потратит 5 трлн. рублей на решение проблемы финансового кризиса. Дмитрий Медведев подчеркнул, что данная сумма не является окончательной и государство в случае необходимости готово выделить и более крупные суммы.
Еще в начале ноября 2008 года Председатель Правительства Российской Федерации В.В. Путин утвердил «План действий, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономики», подготовленный в соответствии с поручением Президента Российской Федерации. В частности, для поддержки малого бизнеса планируется:
Следует отметить, что ни один из пунктов плана пока не реализован в виде законопроектов или нормативных актов Правительства РФ. Очевидно, что предпринимателям следует рассчитывать прежде всего на себя и приспособиться к новой экономической реальности, которая состоит в непредсказуемости движения цен, поведения участников рынка, властей и регуляторов.
Несмотря на регулярные масштабные вливания ликвидности, ряд банков испытывает дефицит средств. Это вынуждает банкиров ужесточать требования к заемщикам.
Банки стали более серьезно относиться к анализу финансового состояния заемщика. В большинстве случаев в качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации.
Многое зависит и от системы налогообложения, применяемой предпринимателем. Если он работает на общей системе налогообложения либо применяет «упрощенку» с объектом налогообложения «доходы минус расходы», у банкиров есть возможность проанализировать финансовое состояние заемщика. Если же предприниматель уплачивает единый налог при упрощенной системе с доходов или применяет ЕНВД, то выяснить его реальное финансовое состояние очень сложно. Это может серьезно усложнить кредитование или сделать его попросту невозможным.
На фоне финансового кризиса многие банки изменяют систему оценки рисков, некоторые уже ввели систему оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса. Так, труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором.
Кроме того, банки выдвигают все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Если еще весной на кредит могли рассчитывать предприниматели с опытом работы от шести месяцев, то сейчас минимальный опыт – полтора года.
Как правило, в качестве гарантий возврата кредита банки требуют залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости. Кроме того, бизнесмены могли заложить автомобили, оборудование, запасы сырья и товары в обороте. В связи с тем, что спрос сократился, банкиры опасаются, что не смогут быстро реализовать залог в случае неплатежей. Поэтому сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, могут вообще не принять в качестве залога. А по недвижимости и другим объектам основных средств банки снижают залоговые коэффициенты.
Пример: до кризиса банк применял залоговый коэффициент по недвижимости 0,8. Это значит, что предприниматель, владеющий помещением стоимостью 10 млн руб., мог рассчитывать на сумму кредита в 8 млн руб. (без учета платежеспособности). Теперь, если банк применяет коэффициент 0,4, то предприниматель получит 4 млн руб. Следует отметить, что программы беззалогового кредитования практически исчезли с рынка.
В последние несколько лет проценты по кредитам неизменно падали. В 2007-2008 г.г. реально было получить рублевый кредит под 14-15% годовых. Сейчас считается удачей, если банк согласится дать деньги под 19–20%. Беда в том, что для многих предпринимателей такая цена слишком высока.
Традиционно кредиты малому бизнесу выдавались на относительно короткие сроки – до трех, иногда до пяти лет. Однако сейчас и эти сроки уменьшились. Бизнесмену могут предложить кредит на полгода-год, реже – два года. Такая политика банков отсекает предпринимателей с небольшим объемом поступлений. Ведь при равной сумме кредита чем меньше его срок, тем больше ежемесячный платеж.
Сейчас банки чаще всего предпочитают кредитовать уже проверенных заемщиков. То есть тех, кто уже некоторое время пользовался кредитными продуктами и зарекомендовал себя в качестве аккуратного плательщика. Тем коммерсантам, которые еще на «Вы» с банками, будет сложнее. Практически нет шансов у заемщиков, имеющих просрочки или иным образом провинившихся перед банком.
Нынешний кризис несколько отодвинул далеко идущие планы банков в отношении малого бизнеса. А ведь этот сегмент считался одним из наиболее интересных для финансистов, поскольку крупные предприятия уже давно распределены между банками.
В долгосрочной перспективе эта тенденция вряд ли изменится. Потенциальный спрос на кредитные ресурсы у бизнесменов огромный. Однако до тех пор, пока не решен главный вопрос – вопрос доверия между участниками кредитных правоотношений, иными словами, пока не будет пройдено так называемое дно кризиса, не произойдет оздоровление финансовой системы. Вопрос о том, как долго продлится период неопределенности, остается открытым.
А пока большинство банков сворачивают кредитование малого бизнеса до лучших времен.
Кризис ликвидности не означает стопроцентного отказа в кредите. У бизнесмена есть возможность получить заемное финансирование, но для этого придется потрудиться. Вот несколько советов, которые позволят повысить ваши шансы на получение кредита.