• Журнал «Юридический справочник руководителя» декабрь 2011
  • Рубрика Договорные отношения

Тонкая «настройка» условий кредитного договора

  • 0 комментариев
Едва ли отношения кредитных организаций с компаниями-заемщиками можно назвать дружескими. Первые норовят дать взаймы под высокий процент, включить в договор различные комиссии и штрафы на любые случаи жизни; вторые не всегда спешат отдавать полученный заем и проценты, не говоря уже об исполнении других условий соглашения. В том числе и по этой причине Президиум ВАС РФ подготовил обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре. Узнаем мнение судей относительно законности включения в такой договор некоторых очень популярных условий.


В период мирового финансового кризиса государство оказало банкам масштабную поддержку. Принятые решения о помощи финансово-кредитной системе были признаны эффективными и своевременными. Об этом свидетельствовало, в частности, наращивание кредитования реального сектора экономики и, соответственно, рост промышленного производства. Между тем условия, на которых в настоящее время выдаются кредиты хозяйствующим субъектам, назвать щадящими и доступными порой можно лишь с большой натяжкой. В информационном письме Президиума ВАС от 13.09.2011 № 147 представлен обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре. С помощью рекомендаций, которые даны в этом документе, можно понять, какие условия действительно включены в договор с целью защиты имущественных прав кредитных организаций, а какие квалифицируются не иначе как злоупотребление правом и могут быть оспорены.

По большому счету угодить банкирам довольно сложно. Если клиент не возвращает долг, не говоря уж о процентах, то это, безусловно, плохо. Убытки, что называется, налицо. Если заемщик погашает кредит досрочно, то и это не есть хорошо. В данном случае имеет место упущение выгоды, как минимум в виде процентов, на которые изначально рассчитывала кредитная организация. Идеальный заемщик, с точки зрения банкиров, это тот, кто исполняет свои обязательства точно в срок, ни на шаг не отклоняясь от установленного договором графика платежей. Поскольку на практике в силу тех или иных обстоятельств планы и состоятельность хозяйствующего субъекта, который берет в банке кредит, могут измениться, кредитные организации закладывают в договор максимальное количество возможных рисков. Причем в расчет принимаются и внешние факторы, которые также могут повлиять на доходность банка. Более того, зачастую кредитные организации явно перестраховываются, тем самым создавая невыгодные условия для своих клиентов. В арбитражной практике таких примеров более чем достаточно.

Информационным письмом от 13.09.2011 № 147 Президиум ВАС довел до сведения судов выработанные рекомендации, которые подлежат применению при рассмотрении споров об условиях кредитных договоров (далее – Рекомендации Президиума ВАС). Положения документа, очевидно, представляют интерес и для заемщиков, которым предоставлена возможность оценить, соответствуют ли закону некоторые широко распространенные условия договоров.

«Железные» условия договора

На практике, как правило, банки разрабатывают проекты кредитных договоров, которые и предлагают подписать потенциальному заемщику. При этом далеко не всегда у последнего есть возможность внести в него хоть какие-нибудь изменения. По идее, в таких ситуациях можно отказаться от столь невыгодной сделки. Однако, с другой стороны, когда деньги срочно нужны для пополнения оборотных средств и нет времени бегать по банкам в поисках более выгодных условий, приходится принимать то, что предлагается здесь и сейчас.

В информационном письме Президиума ВАС рассмотрен случай, когда при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора. Его проект был разработан банком и содержал условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. В подобных ситуациях суд вправе применить положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Иными словами, суд может изменить явно обременительные условия кредитного договора.

Надо сказать, что к такому выводу судьи пришли не сразу. В рассматриваемом деле заемщик обратился с иском к банку об изменении кредитного договора. Он хотел исключить из него положение, устанавливающее право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин отказать в выдаче кредита либо выдать его в меньшем размере. Кроме этого, обременительным для себя заемщик счел и право банка также по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать размер процентов за пользование займом и сокращать срок возврата кредита.

Вы видите начало этой статьи, чтобы читать всё


на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.
за 300 руб.

  нет голосов

Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы

Вниманию тех, кто оформил подписку через ООО «Межрегиональное агентство подписки» (ООО «МАП»): важная информация для вас размещена здесь.

Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.