• Журнал «Арсенал предпринимателя» январь 2012
  • Рубрика Сделки и обязательства

Кредитный договор: тонкости составления

  • 0 комментариев
Почти каждый предприниматель в своей деятельности сталкивался с необходимостью взять в банке кредит. При этом часто кредитные организации предлагают стандартные формы договоров, которые могут ущемлять интересы заемщика. Автор анализирует, какие из условий, прописываемых в кредитных договорах, являются злоупотреблением со стороны банков и могут оспариваться, приводит примеры из судебной практики.


В период мирового финансового кризиса государство оказало банкам масштабную поддержку. Принятые решения о помощи финансово-кредитной системе были признаны эффективными и своевременными. Об этом свидетельствовало, в частности, наращивание кредитования реального сектора экономики и, соответственно, рост промышленного производства. Между тем условия, на которых в настоящее время выдаются кредиты хозяйствующим субъектам, назвать щадящими и доступными порой можно лишь с большой натяжкой. В информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 представлен обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре. С помощью рекомендаций, которые даны в этом документе, можно понять, какие условия действительно включены в договор с целью защиты имущественных прав кредитных организаций, а какие квалифицируются не иначе как злоупотребление правом и могут быть оспорены.

По большому счету угодить банкирам довольно сложно. Если клиент не возвращает долг, не говоря уж о процентах, то это, безусловно, плохо. Убытки, что называется, налицо. Если заемщик погашает кредит досрочно, то и это не есть хорошо. В данном случае имеет место упущение выгоды, как минимум в виде процентов, на которые изначально рассчитывала кредитная организация. Идеальный заемщик, с точки зрения банкиров, это тот, кто исполняет свои обязательства точно в срок, ни на шаг не отклоняясь от установленного договором графика платежей. Поскольку на практике в силу тех или иных обстоятельств планы и состоятельность хозяйствующего субъекта, который берет в банке кредит, могут измениться, кредитные организации закладывают в договор максимальное количество возможных рисков. Причем в расчет принимаются и внешние факторы, которые также могут повлиять на доходность банка. Более того, зачастую кредитные организации явно перестраховываются, тем самым создавая невыгодные условия для своих клиентов. В арбитражной практике таких примеров более чем достаточно.

Информационным письмом от 13.09.2011 № 147 Президиум ВАС РФ довел до сведения судов выработанные рекомендации, которые подлежат применению при рассмотрении споров об условиях кредитных договоров (далее – Рекомендации Президиума ВАС). Положения документа, очевидно, представляют интерес и для заемщиков, которым предоставлена возможность оценить, соответствуют ли закону некоторые широко распространенные условия договоров.

«Железные» условия договора

На практике, как правило, банки разрабатывают проекты кредитных договоров, которые и предлагают подписать потенциальному заемщику. При этом далеко не всегда у последнего есть возможность внести в него хоть какие-нибудь изменения. По идее, в таких ситуациях можно отказаться от столь невыгодной сделки. Однако, с другой стороны, когда деньги срочно нужны для пополнения оборотных средств и нет времени бегать по банкам в поисках более выгодных условий, приходится принимать то, что предлагается здесь и сейчас.

В Рекомендациях Президиума ВАС рассмотрен случай, когда при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора. Его проект был разработан банком и содержал условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. В подобных ситуациях суд вправе применить положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Иными словами, суд может изменить явно обременительные условия кредитного договора.

Вы видите начало этой статьи, чтобы читать всё


на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.
за 300 руб.

  нет голосов

Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы

Вниманию тех, кто оформил подписку через ООО «Межрегиональное агентство подписки» (ООО «МАП»): важная информация для вас размещена здесь.

Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.