• Журнал «Арсенал предпринимателя» февраль 2012
  • Рубрика Личный интерес

Кредит без проблем: правовая оценка условий договора

  • 0 комментариев
Почти каждый человек хотя бы раз в жизни брал кредит. При этом далеко не все внимательно читали текст договора. Да и зачем? Частенько банки оформляют договоры на стандартных бланках очень мелким шрифтом, формулировки слишком сложны для человека, не имеющего специальной юридической подготовки, а многим потребителям кажется, что ради него менять в стандартной форме ничего не будут. Данная статья поможет разобраться в основных стандартных условиях кредитных договоров и понять, какие из них законны, а какие можно оспорить.


Розничное кредитование имеет свою специфику. Права граждан-заемщиков как слабой стороны сделки хорошо защищены. Законодатель вполне обоснованно посчитал, что коммерсанты сами не промах и так просто себя в обиду не дадут. А простого гражданина банкиры в два счета вокруг пальца обведут. Однако, судя по информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, сказать, что «пешеход» всегда прав, в данном случае все же нельзя.

Самым активным защитником граждан-заемщиков является Роспотребнадзор. Представители данного ведомства пристально следят за кредитными программами банков. Причем во время финансового кризиса борьба со злоупотреблениями банкиров только усилилась. В начале 2009 года Роспотребнадзор даже обнародовал спецдоклад с говорящим названием «Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса». Да и в судах защитники прав потребителей бывают частыми гостями. Они исходят из того, что кредитные организации системно злоупотребляют своим положением заведомо экономически более сильного участника потребительского рынка. Как правило, это выражается в одностороннем поднятии кредитных ставок, в непонятных запретах, устанавливаемых для клиентов, «скидывании» проблемных заемщиков коллекторским агентствам и т. д.

Кстати, банки порой могут перехитрить и сами себя. Ведь если благодаря их уловкам потребитель будет введен в заблуждение, например, о реальной стоимости кредита, то он не сможет и достоверно оценить свои возможности по возврату займа. В результате кредитная организация рискует получить неплатежеспособного должника.

Президиум ВАС в информационном письме от 13.09.2011 № 146 привел обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с нарушениями банками законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (далее – Рекомендации ВАС). Выводы, сделанные судом, помогут разобраться, какие условия банки не вправе включать в кредитный договор, заключенный с физическим лицом, а с чем заемщикам придется смириться.

Штраф за отказ от кредита

Как правило, гражданин, который обращается в банк за кредитом, преследует определенные цели – деньги нужны на ремонт, покупку автомобиля, лечение и т.д. Однако, уже заключив кредитный договор, он может и передумать. Например, найдет необходимые средства у знакомых или же вовсе откажется от затеи, финансирование которой предполагалось за счет заемных средств. Согласно Рекомендациям ВАС установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

В рассматриваемом деле представители банка утверждали, что названное условие не нарушает прав потребителей, т.к. оно устанавливает ответственность заемщика за уклонение от принятия им надлежащего исполнения обязательства по выдаче кредита.

В свою очередь Роспотребнадзор пояснил, что Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору. А стало быть, банк включил в договор с потребителем условие, ухудшающее его положение.

Судьи согласились с тем, что в данном случае кредитная организация допустила нарушение. Они указали, что законодательство исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).

Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК).

Соответственно, введение иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

Вы видите начало этой статьи, чтобы читать всё


на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.
за 300 руб.

  нет голосов

Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы

Вниманию тех, кто оформил подписку через ООО «Межрегиональное агентство подписки» (ООО «МАП»): важная информация для вас размещена здесь.

Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.