Кредит без проблем: правовая оценка условий договора

Розничное кредитование имеет свою специфику. Права граждан-заемщиков как слабой стороны сделки хорошо защищены. Законодатель вполне обоснованно посчитал, что коммерсанты сами не промах и так просто себя в обиду не дадут. А простого гражданина банкиры в два счета вокруг пальца обведут. Однако, судя по информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, сказать, что «пешеход» всегда прав, в данном случае все же нельзя.

Самым активным защитником граждан-заемщиков является Роспотребнадзор. Представители данного ведомства пристально следят за кредитными программами банков. Причем во время финансового кризиса борьба со злоупотреблениями банкиров только усилилась. В начале 2009 года Роспотребнадзор даже обнародовал спецдоклад с говорящим названием «Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса». Да и в судах защитники прав потребителей бывают частыми гостями. Они исходят из того, что кредитные организации системно злоупотребляют своим положением заведомо экономически более сильного участника потребительского рынка. Как правило, это выражается в одностороннем поднятии кредитных ставок, в непонятных запретах, устанавливаемых для клиентов, «скидывании» проблемных заемщиков коллекторским агентствам и т. д.

Кстати, банки порой могут перехитрить и сами себя. Ведь если благодаря их уловкам потребитель будет введен в заблуждение, например, о реальной стоимости кредита, то он не сможет и достоверно оценить свои возможности по возврату займа. В результате кредитная организация рискует получить неплатежеспособного должника.

Президиум ВАС в информационном письме от 13.09.2011 № 146 привел обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с нарушениями банками законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (далее – Рекомендации ВАС). Выводы, сделанные судом, помогут разобраться, какие условия банки не вправе включать в кредитный договор, заключенный с физическим лицом, а с чем заемщикам придется смириться.

Штраф за отказ от кредита

Как правило, гражданин, который обращается в банк за кредитом, преследует определенные цели – деньги нужны на ремонт, покупку автомобиля, лечение и т.д. Однако, уже заключив кредитный договор, он может и передумать. Например, найдет необходимые средства у знакомых или же вовсе откажется от затеи, финансирование которой предполагалось за счет заемных средств. Согласно Рекомендациям ВАС установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

В рассматриваемом деле представители банка утверждали, что названное условие не нарушает прав потребителей, т.к. оно устанавливает ответственность заемщика за уклонение от принятия им надлежащего исполнения обязательства по выдаче кредита.

В свою очередь Роспотребнадзор пояснил, что Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору. А стало быть, банк включил в договор с потребителем условие, ухудшающее его положение.

Судьи согласились с тем, что в данном случае кредитная организация допустила нарушение. Они указали, что законодательство исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).

Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК).

Соответственно, введение иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.