• Журнал «Юридический справочник руководителя» ноябрь 2017
  • Рубрика Договорные отношения

Новое в регулировании финансовых сделок. Чего ожидать участникам гражданского оборота?

В середине следующего года вступят в силу серьезно обновленные нормы ГК РФ, касающиеся финансовых сделок. Изменения коснутся уступки прав, договоров займа и кредита, банковских счетов, расчетов по аккредитиву, сберегательных и депозитных сертификатов. Кроме того, появятся новые виды договоров – эскроу и публичного депозитного счета. Об этих и других важных изменениях – в нашей статье.


Подписание Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Закон № 212-ФЗ), без преувеличения, стало одним из самых обсуждаемых в юридическом сообществе событий года. Документ вступает в силу 1 июня 2018 г. и вносит изменения в ГК РФ, касающиеся правил заключения финансовых сделок, в частности, договоров займа, кредита, факторинга, банковского вклада и банковского счета, условного депонирования (эскроу) и т.д. Рассмотрим наиболее значимые изменения.

Закон № 212-ФЗ был подписан Президентом РФ спустя пять лет обсуждения в нижней палате парламента. Он стал десятой частью масштабного проекта реформы гражданского законодательства, инициированного еще в 2012 г. Работа над поправками к законопроекту велась на протяжении всех этих лет и сопровождалась неоднократными обсуждениями новелл с представителями юридического и финансового сообщества.

Как отметил председатель Комитета по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников, столь тщательный подход обусловлен высокой значимостью и большим объемом изменений. Принятие закона стало существенным толчком в развитии ГК РФ и приблизило его к международным нормам.

Благодаря изменениям участники гражданского оборота получили дополнительные способы и гарантии защиты прав и законных интересов.

Уступка прав

Закон № 212-ФЗ внес некоторые изменения в часть первую ГК РФ, в частности, о перемене лиц в обязательствах. Из ГК РФ будет исключено правило о том, что сделка по уступке, запрещенная договором, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда контрагент знал (должен был знать) об этом запрете (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Таким образом, упрощается порядок оспаривания подобных сделок. На практике это может помочь лицам, права требования к которым в нарушение запрета были переданы коллекторам, поскольку не придется доказывать осведомленность контрагента.

В то же время, если договором был предусмотрен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае осведомленности контрагента (п. 4 ст. 388 ГК РФ).

Также согласно новой редакции п. 1 ст. 390 ГК РФ договор, на основании которого производится уступка, может предусматривать, что цедент (т.е. кредитор) не несет ответственности перед цессионарием (т.е. лицом, которому уступается требование) за недействительность переданного ему требования в связи с обстоятельствами, о которых цедент не знал (не мог знать) или о которых он предупредил цессионария.

Это положение возлагает на цессионария бремя тщательной проверки уступаемого требования, поскольку в случае недействительности именно он окажется пострадавшим.

Не осталась без внимания законодателя и такая проблема, как невозможность уступки прав требования по договорам, заключаемым на торгах. В частности, в законодательстве появилось правило, что сторона может передавать требования по денежному обязательству, вытекающему из соответствующего договора (п. 7 ст. 448 ГК РФ).

Примечательно, что ВС РФ не так давно выработал аналогичный подход (определение от 20.04.2017 по делу № 307-ЭС16-19959). В споре по государственному контракту суд отметил, что ГК РФ не позволяет победителю торгов уступать права и переводить долг, если по закону заключить договор можно только на торгах. Однако уступки денежного требования этот запрет не касается.

Действительно, в данном случае личность кредитора не имеет для стороны существенного значения (какая разница, кому платить?), поэтому создавать искусственные ограничения было нелогично. Это нововведение, очевидно, приведет к увеличению числа сделок, например, с облигациями, обеспеченными залогом (в т.ч. правами требования по таким контрактам).

Заем

Регулирование договора займа претерпело существенные изменения, которые давно обсуждались в юридическом сообществе, однако законодательное закрепление получили только сейчас. Основные новшества приведем в Таблице 1.

Таблица 1

Изменения в регулировании договора займа1

СвернутьПоказать
Изменения в регулировании договора займа Изменения в регулировании договора займа

Важно отметить, что согласно действующей редакции ГК РФ договор займа между гражданами презюмируется беспроцентным, только если он не связан с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 809 ГК РФ). Законодатель снимает это ограничение, указывая, что такой договор может быть заключен также между индивидуальными предпринимателями (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Презумпция «беспроцентности» займа может быть отменена гражданами в тексте договора.

В отношении договоров, по которым заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками, ничего не меняется - они презюмируются беспроцентными.

Со вступлением в силу поправок изменится лимит суммы займа для договоров между гражданами, при превышении которого заем по умолчанию считается процентным. Сейчас это 50 МРОТ, а с 1 июня 2018 г. - 100 000 руб.

Кредит

Изменения коснулись понятия кредита. Сейчас ст. 819 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика по кредитному договору вернуть полученную сумму и уплатить проценты. Новая версия, кроме этого, возлагает на заемщика обязанность уплатить другие платежи, предусмотренные договором (в том числе связанные с предоставлением кредита).

Таким способом законодатель попытался легализовать платежи, взимаемые при заключении и исполнении кредитного договора - комиссии, проценты и т.д. (например, комиссия за рассмотрение заявки), что, безусловно, не очень выгодно клиентам.

В то же время для кредитных договоров, которые заключаются с гражданами в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью (в том числе ипотечных договоров), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей будут определяться законодательством о потребительском кредите (займе). Таким образом, «физики» будут иметь дополнительные инструменты для защиты своих прав.

Также следует обратить внимание на появление ст. 821.1 ГК РФ. Она предусматривает право кредитора при предоставлении кредита компании или предпринимателю требовать его досрочного возврата в случаях, предусмотренных не только законодательством, но и договором.

Эскроу

Закон уточнил ряд моментов, касающихся счетов эскроу, споры о которых возникали в практике. В частности, теперь прямо установлено, что до даты наступления указанных в договоре событий деньги принадлежат депоненту, а после - бенефициару (п. 1 ст. 860.7 ГК РФ). Наличие иных средств на счете не допускается (п. 2 ст. 860.8 ГК РФ).

Также законодатель установил запрет на приостановление операций по счету эскроу, арест или списание с него средств по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара (п. 4 ст. 860.8 ГК РФ).

Помимо корректировки ранее закрепленных норм, законодатель дополнил ГК РФ главой 47.1 «Условное депонирование (эскроу)».

Договор условного депонирования заключается между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом. По этому соглашению депонент передает эскроу-агенту имущество, являющееся предметом основного договора, а тот, в свою очередь, обеспечивает его сохранность и при возникновении оговоренных сторонами оснований (как правило, при исполнении бенефициаром основного договора) передает бенефициару (п. 1 ст. 926.1 ГК РФ). Основным достоинством договора эскроу является то, что депонент получает уверенность в том, что активы перейдут к бенефициару только после того, как он выполнит все полученные инструкции.

Договор является срочным (заключается на срок не более пяти лет). Объектом депонирования могут быть движимые вещи (деньги, документарные ценные бумаги, документы), бездокументарные ценные бумаги, безналичные денежные средства.

Важно отметить, что по общему правилу договор эскроу нужно удостоверять у нотариуса. Исключение предусмотрено только для депонирования безналичных денег и бездокументарных ценных бумаг. В этих случаях гарантами действительности заключенного договора фактически будут выступать банк и реестродержатель соответственно.

Полезной для сторон может стать возможность заключения взаимного эскроу. В этом случае контрагенты заключают договор, на основании которого у эскроу-агента должно быть депонировано имущество, подлежащее передаче друг другу (п. 6 ст. 926.1 ГК РФ).

Несомненно, заключение договора эскроу позволит снизить многие правовые риски и создать востребованный инструмент расчетов по сделкам как на фондовом рынке, так и на рынке недвижимости. С его помощью компании смогут гибко подходить к порядку расчетов, например, по сделкам M&A.

Новые банковские счета

Также законодатель не обошел вниманием вопрос, связанный с возможностью открытия новых видов банковских счетов.

Во-первых, несколько клиентов-«физиков» смогут открыть совместный счет (п. 5 ст. 845 ГК РФ). Права на средства, находящиеся на таком счете, определяются в долях пропорционально внесенным суммам. Соответственно арестовывать деньги по обязательствам одного из совладельцев можно только в пределах его доли (п. 2 ст. 858 ГК). Несмотря на всю очевидность конструкции, прежде банковский счет не мог быть привязан к нескольким лицам. Однако за рубежом открытие таких счетов успешно практикуется.

Совместные счета будут интересны в первую очередь для супругов, поскольку это упрощает ведение общего бюджета, а также для лиц, между которыми сложился определенный уровень доверия (в т.ч. в рамках партнерских отношений). В соответствии с п. 5 ст. 845 ГК РФ средства на совместном счете супругов являются их общей совместной собственностью (если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого они уведомили банк).

Во-вторых, появляется статья о вкладах в драгоценных металлах. Конечно, фактический аналог такого вклада - обезличенный металлический счет - существует давно. Однако при работе с ним банки руководствуются не ГК РФ, а старым Положением о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами (утв. Банком России от 01.11.1996 № 50).

Фрагмент документа
СвернутьПоказать
Пункт 1 ст. 844.1 ГК РФ

По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

К договорам вклада в драгоценных металлах будут применяться правила ГК РФ, установленные для обычных вкладов.

Важно обратить внимание, что на такие договоры не распространяется обязательное страхование вкладов физических лиц (п. 4 ст. 844.1 ГК РФ). Об этом банк будет обязан письменно предупредить клиента, что позволит исключить спор из-за незнания закона.

Публичный депозитный счет

Отдельно скажем о появлении в ГК РФ договора публичного депозитного счета (ст. 860.11 ГК РФ). По этому соглашению банк обязуется зачислять деньги, поступающие от должника, в пользу бенефициара. При этом владельцем счета выступают органы и лица, которые в силу прямого указания в законе могут принимать денежные средства в депозит: суды, нотариусы, служба судебных приставов и др.

Учитывая столь серьезный субъектный состав, законодатель принял решение обезопасить перечисленные денежные средства и установил следующее правило. Депозитный счет может быть открыт в российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее 20 млрд руб. Если величина капитала банка становится меньше, закон обязывает владельца счета закрыть публичный депозит и перечислить средства в другую кредитную организацию, полностью отвечающую этим требованиям. Поскольку сейчас проблемы возникают даже у ТОП-банков, такое положение закона вполне оправданно.

Отдельно стоит отметить жесткие ограничения по распоряжению средствами на публичном депозитном счете:

  • банк может совершать операции только по распоряжению владельца счета. Бенефициар не вправе давать поручения напрямую банку (п. 3 ст. 860.11 ГК РФ);
  • операции по счету ограничиваются перечислением, выдачей и возвратом средств (п. 1 ст. 860.12 ГК РФ). Совершение других операций запрещено;
  • арест, приостановление операций и взыскание средств в счет долгов владельца счета, депонента или бенефициара не допускаются (п. 1 ст. 860.14 ГК РФ).

Такие жесткие правила позволят обеспечить сохранность средств, находящихся на счете, а также защитить интересы бенефициаров.

Сберегательный и депозитный сертификаты

Законодатель внес существенные изменения в положения о сберегательных и депозитных сертификатах (ст. 844 ГК РФ).

Фрагмент документа
СвернутьПоказать
Пункт 1 ст. 844 ГК РФ

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Установлено, что владельцем депозитного сертификата может быть только организация, а сберегательного сертификата - «физик» или предприниматель. В связи с этим подлежит страхованию только сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом.

Новшеством стала возможность выдачи банком сертификата, по которому вкладчик не может получить вклад досрочно. Об этом должно быть прямо сказано в сертификате.

Кроме того, теперь сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения, т.е. передачи на хранение, например, в выдавший их банк (п. 5 ст. 844 ГК РФ).

Аккредитив

Вопросы, связанные с аккредитивами, также достаточно давно обсуждались в юридическом сообществе. Практикующие юристы обращали внимание на то, что положения ГК РФ не отвечают потребностям рынка и нуждаются в серьезной доработке.

Законодатель не остался в стороне от этой проблемы и внес несколько существенных изменений. Они рассмотрены в Таблице 2.

Таблица 2

Изменения в регулировании аккредитива

СвернутьПоказать
Изменения в регулировании аккредитива

Ответственность банков

В ст. 866 ГК РФ внесены изменения, касающиеся ответственности банка за неисполнение (ненадлежащее исполнение) платежного поручения. Банк будет обязан возместить убытки в том случае, если банк-посредник или банк получателя нарушил правила перевода денежных средств. При этом банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности, если банка-посредника выбрал именно он. Кроме того, за нарушение правил перевода банки будут обязаны уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, что должно существенно повысить расчетную дисциплину.

Также были дополнены положения ст. 856 ГК РФ о возможности потребовать уплаты процентов за несвоевременное выполнение (прежде говорилось только о невыполнении) указаний клиента о перечислении или выдаче денег со счета.

Более того, законодатель сделал оговорку, что эти проценты уплачиваются независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ (проценты за пользование банком денежными средствами). Ужесточение ответственности банков, безусловно, является положительным фактором как для компаний, так и для граждан.

Обратная сила

Новшества вступят в силу 1 июня 2018 г. Измененные нормы будут применяться к правоотношениям, возникшим после этой даты. Если же отношения возникли до 1 июня 2018 г., то положения ГК РФ в новой редакции будут применяться только к правам и обязанностям, которые возникнут позднее (ст. 9 Закона № 212-ФЗ).

Также нормы ГК РФ, подвергшиеся изменениям, будут применяться к договорам, заключенным после 1 июня 2018 г.

Коротко о главном

Многие из внесенных изменений давно ожидались и были необходимы для регулирования, в первую очередь, предпринимательских отношений. Нововведения, безусловно, повысят привлекательность российской юрисдикции как для внутренних, так и для иностранных компаний, а также позволят обеспечить прозрачность финансовых сделок и защитить их участников. Не останутся в стороне и граждане, которые получат значительный набор инструментов для защиты своих прав.

Однако, несмотря на детальную проработку многих положений, на некоторые практические вопросы в дальнейшем еще только предстоит ответить. Например, как воспримет судебная практика консенсуальный договор займа? Также пока не ясно, как кредитные организации будут работать с новыми видами банковских счетов. Очевидно, ясность должны внести акты Банка России.

Несмотря на имеющиеся вопросы, принятие Закона № 212-ФЗ - это шаг в правильном направлении. Теперь слово за судами, которым придется формировать судебную практику по проблемным вопросам, а также за законодателем, которому, как это часто бывает, придется оперативно исправлять недостатки, выявляющиеся в процессе применения закона.


Сноски

СвернутьПоказать
  1. Для исчисления платежей по гражданско-правовым обязательствам МРОТ составляет 100 руб. (ст. 5 Федерального закона от 19.06.2000 № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда»). Вернуться назад

Полистать демо-версию печатного журнала
на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.

  нет голосов

Нет комментариев
Свернуть форму комментария Комментировать

  • Добавить
Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы


Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.