• Журнал «Юридический справочник руководителя» декабрь 2015
  • Рубрика Юридическая ответственность

Какие из банковских комиссий являются незаконными?

Не секрет, что некоторые банки взимают со своих клиентов различные комиссии, как говорится, за каждый чих. Практика показывает, что жадность отдельных банков переходит все границы и недовольные клиенты идут в суд, чтобы оспорить незаконные комиссии. Но за что на самом деле банк вправе взимать плату с клиентов, а за что – нет? Из статьи вы узнаете ответ на этот вопрос.


Компаниям, которые привлекали банковские кредиты, стоит обратить внимание на условия кредитных договоров. Не исключено, что им удастся вернуть часть уплаченных средств, которые являлись комиссиями за выполнение банком различных операций. В сегодняшних экономических условиях это особенно ­актуально.

Комиссии, которые банк взимает с заемщика за совершение отдельных операций, зачастую являются одной из форм платы по кредиту. Однако далеко не за все операции в рамках кредитного договора банки вправе устанавливать комиссии. Основные критерии правомерности взимания комиссии таковы:

  • банк оказывает отдельную услугу, которая не вытекает из его прямых обязанностей по кредитному договору;
  • такая услуга имеет самостоятельную потребительскую ценность.

Если предлагаемая банком операция соответствует этим критериям, он вправе устанавливать и взимать плату за нее. В противном случае банк получает неосновательное обогащение, которое по иску заемщика подлежит возврату (ст. 1109 ГК РФ). Данный подход был сформирован в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).

А вот стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, самостоятельной услугой не являются. Поэтому взимание платы за них незаконно (п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013, без номера)).

Таким образом, используя указанные критерии, должник может сам определить, имеются ли у банка основания для взимания платы или нет.

К сведению
СвернутьПоказать

Добровольная уплата заемщиком незаконной комиссии не дает банку права настаивать на правомерности ее взимания. Объясняется это тем, что данное обстоятельство не свидетельствует о правоте банка и не имеет никакого значения при решении вопроса о законности комиссии (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 08.10.2014 по делу № А27-834/2014).

Ссудные и обычные счета

В первую очередь необходимо остановиться на комиссии за открытие и ведение ссудного счета, на котором отражается задолженность клиента перед банком по кредитному договору. Такой счет не является банковским и не может использоваться клиентом для других целей (информационное письмо Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”»). Открытие и ведение ссудного счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой. А раз так, то за ведение ссудного счета банк не вправе взимать плату.

Другое дело, если банк открывает клиенту не ссудный, а обычный счет, который пригоден для расчетных операций. В данном случае счет обслуживает не внутренние потребности банка, а нужды самого клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами банка и нести соответствующие расходы (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 16.04.2015 по делу № ­33-6257/2015).

Вы видите начало этой статьи, чтобы читать всё


на
Электронная подписка за 8400 руб. Печатная версия за YYY руб.
за 300 руб.

  нет голосов

Закрыть
Закрыть

  • Отправить
Закрыть

Подписка


на журналы

Вниманию тех, кто оформил подписку через ООО «Межрегиональное агентство подписки» (ООО «МАП»): важная информация для вас размещена здесь.

Все поля обязательны.
Закрыть

Задать вопрос для интервью
  • Отправить
9 Мая – Всероссийский праздник День победы.